KFZ-Versicherung
Sichern Sie jetzt Ihr Auto ab

1. Die ideale KFZ-Versicherung

Passende Deckungssumme: Die Deckungssumme bei der KFZ-Versicherung ist der maximale Betrag, den die Versicherung bei einem Unfall zahlt. Sie deckt Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden ab. In Deutschland sind bestimmte Mindestbeträge gesetzlich vorgeschrieben, aber viele Versicherungen bieten deutlich höhere Deckungssummen — oft bis zu 100 Millionen Euro. Damit bist du auch bei größeren Unfällen finanziell abgesichert.

Leistungsumfang: Der Leistungsumfang hängt davon ab, welche Art von Versicherung du hast. Die KFZ-Haftpflicht ist Pflicht und zahlt, wenn du bei einem Unfall Schäden an anderen Personen, Fahrzeugen oder Sachen verursachst. Die Teilkasko deckt zusätzlich Schäden an deinem eigenen Auto durch Dinge wie Diebstahl, Wildunfälle oder Hagel ab. Mit der Vollkasko bist du noch besser abgesichert, da sie auch für selbst verschuldete Unfälle und Vandalismus an deinem eigenen Wagen aufkommt.

Pflichtversicherung: Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben — ohne Nachweis eines Haftpflichtschutzes geht schon bei der Zulassung nichts. Die Haftpflicht tritt immer dann ein, wenn Sie schuldhaft einen anderen Verkehrsteilnehmer schädigen. Teil- oder Vollkasko können freiwillig abgeschlossen werden; Kaskoversicherungen zahlen auch für Schäden am eigenen Fahrzeug.

Viele Faktoren bestimmen den Beitrag: Die Höhe der Beiträge hängt von vielen Faktoren ab — vom Zeitraum, den Sie bereits unfallfrei zurückgelegt haben, von Fahrzeugtyp und Regionalklasse, von der gewünschten Selbstbeteiligung und davon, ob Sie als Garagenbesitzer, Wenignutzer oder Beamter besondere Prämiennachlässe in Anspruch nehmen können. Als Fahranfänger zahlen Sie weniger, wenn Sie Ihren PKW zunächst als Zweitwagen der Eltern anmelden und den Vertrag später umschreiben lassen. Cabriofahrer sparen durch Nutzung eines Saisonkennzeichens.

KFZ-Haftpflichtversicherung

Ob PKW, LKW oder Motorrad — ohne eine Haftpflichtversicherung darf kein motorisiertes Fahrzeug auf die Straße. Der Haftpflichtschutz ist unabdingbar, damit im Falle eines Unfalls das Opfer angemessen entschädigt werden kann. Die KFZ-Haftpflicht zahlt für alle Schäden, die Sie anderen beim Gebrauch Ihres Fahrzeugs zufügen: Das können Verdienstausfall, Schmerzensgeld oder im Fall bleibender Gesundheitsschäden auch eine lebenslange Rente sein.

Natürlich sind auch die Kosten für Abschleppen und Reparatur oder die Wiederbeschaffungskosten für das Fahrzeug des schuldlosen Unfallgegners versichert. Braucht der Geschädigte während der Reparaturzeit einen Mietwagen, wird auch dieser innerhalb bestimmter Grenzen von der KFZ-Haftpflicht des Verursachers bezahlt. Außerdem prüft die Haftpflichtversicherung grundsätzlich, ob die Ansprüche des Unfallopfers berechtigt sind — unberechtigte oder überhöhte Forderungen wehrt sie mit juristischen Mitteln ab.

Als Mindestversicherungssumme sieht der Gesetzgeber in der KFZ-Haftpflicht 7,5 Millionen Euro pro Person vor. Sachschäden müssen bis 1,12 Millionen Euro versichert sein, Vermögensschäden bis 50.000 Euro. Die vertraglichen Deckungssummen der Versicherer sind in der Praxis jedoch deutlich höher.

Teil- und Vollkasko

Die Teilkaskoversicherung erstattet Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug durch Diebstahl, Brand, Unwetter, Wildkollision oder Glasbruch. Außerdem ist z. B. bei Diebstahl oder Zerstörung das serienmäßige Zubehör Ihres Wagens mitversichert — was im Einzelfall zum Zubehör zählt, können Sie den Versicherungsbedingungen entnehmen. Einige Versicherer ersetzen auch die immer häufigeren Schäden durch Marderbisse. Tipp: Durch Abschluss einer Teilkaskoversicherung mit Selbstbeteiligung im Schadensfall können Sie Ihre Prämie senken.

Die Vollkasko zahlt auch selbst verursachte Schäden: Die Vollkaskoversicherung umfasst grundsätzlich alle Schäden an Ihrem Fahrzeug, also auch solche, die durch einen selbst verschuldeten Unfall entstehen. Auch Vandalismusschäden, wie zerkratzter Lack oder zerbeulte Türen, werden von Ihrer Vollkasko reguliert. Wenn Sie Ihre KFZ-Vollkasko in Anspruch nehmen — und zwar nicht für Teilkaskoschäden — wird Ihr Versicherungsvertrag zurückgestuft, im folgenden Jahr steigt dadurch die Prämie. Wie in der Teilkasko sind auch in der Vollkaskoversicherung Selbstbeteiligungen üblich. Wegen der vergleichsweise hohen Prämie lohnt sich eine Vollkaskoversicherung vor allem für neue Fahrzeuge.

Typklassen, Regionalklassen und Schadenfreiheitsrabatt

Typklassen in der Haftpflicht, Teil- und Vollkasko: Die Beiträge zur KFZ-Versicherung berechnen sich zunächst nach dem Fahrzeugtyp. Jedes Fahrzeug wird einer bestimmten Typklasse in der Haftpflicht und zwei weiteren Typklassen für Teil- und Vollkasko zugeordnet. Diese Typklassen spiegeln den Schadenverlauf der verschiedenen Fahrzeuge in den vergangenen Jahren wider — je niedriger die Typklasse Ihres Fahrzeugs, desto günstiger ist auch die Prämie.

Auch der Wohnort hat Einfluss auf die Prämie: Die Prämienhöhe hängt auch vom Wohnort ab — die unterschiedlichen Regionalklassen orientieren sich am Schadenverlauf in den einzelnen deutschen Zulassungsbezirken. In der Regionalstatistik für die Kaskoversicherung werden auch örtliche Besonderheiten wie Hochwasser, Hagel oder Diebstahlhäufigkeit berücksichtigt. Die Umstufung in günstigere oder teurere Regionalklassen findet zu jedem 1. Oktober statt; etwa zwei Drittel aller Verträge bleiben in jedem Jahr allerdings davon unberührt.

Schadenfreiheitsrabatt: Anfänger am Steuer zahlen in der KFZ-Haftpflicht- und der Vollkaskoversicherung höhere Beiträge als „alte Hasen“, die schon viele Jahre unfallfrei unterwegs sind. Wenn Sie Ihre Versicherung lange Zeit nicht in Anspruch nehmen, sinkt die Prämie erheblich — langjährig unfallfreie Fahrer zahlen im besten Fall nur noch 20 Prozent. Kleine Schäden selbst zahlen? Schadenfreiheitsklassen und Rückstufungsregeln können bei verschiedenen Versicherern unterschiedlich sein. Rückstufungen sind vermeidbar, wenn man kleine Schäden aus der eigenen Tasche zahlt — denn nicht die Schadenhöhe, sondern allein die Zahl der verursachten Schäden entscheidet über den Rabatt. Ihr Versicherer erteilt Auskunft darüber, ob es sich für Sie lohnt, einen kleineren Schaden selbst zu übernehmen. Einige Versicherer bieten sogenannte Rabattretter an — damit bedeutet der erste Unfall nicht gleich eine Rückstufung in eine teurere Rabattstufe.

So sparen Sie Beiträge

Weniger Prämie für Zweitwagen: Weil Fahranfänger häufiger als erfahrene Fahrzeuglenker Unfälle verursachen, verlangen KFZ-Haftpflichtversicherer von ihnen Beitragssätze von bis zu 300 Prozent. Mit einigen Kniffen lässt sich jedoch viel Geld sparen. Erste Möglichkeit: das Fahrzeug von den Eltern als Zweitwagen anmelden lassen — so starten Sie mit einem deutlich niedrigeren Beitragssatz. Der mit dem Zweitfahrzeug im Lauf der Zeit erworbene Prämienrabatt kann später auf Sie umgeschrieben werden. Viele Gesellschaften gewähren außerdem günstigere Einstiegstarife, wenn bereits ein Familienmitglied ein Fahrzeug beim Unternehmen versichert hat. Eine weitere Möglichkeit: Viele Versicherer machen günstige Angebote für Autoneulinge, die bereits ein Mofa oder ein Kleinkraftrad dort versichert hatten.

Saisonkennzeichen nutzen: Sommerzeit ist Cabriozeit. Wenn Sie offen fahren und dabei sparen wollen, können Sie ein Saisonkennzeichen nutzen. Die KFZ-Versicherung zahlen Sie dann nur für den Zeitraum, in dem Ihr Fahrzeug auch zugelassen ist. Wenn Ihr Wagen dabei länger als sechs Monate pro Jahr rollt, wächst sogar der Schadenfreiheitsrabatt der Police weiter. Die KFZ-Steuer entfällt während der Ruhemonate ebenfalls. Wird das Fahrzeug im Herbst ganz abgemeldet, bleibt der erreichte Schadenfreiheitsrabatt in der Regel erhalten, wenn man es binnen achtzehn Monaten wieder anmeldet — solange besteht bei den meisten Versicherern eine beitragsfreie Ruheversicherung.

Die Vorteile einer guten KFZ-Versicherung

• Pflicht: Ohne Haftpflichtversicherung darfst du dein Auto nicht fahren
• Finanzieller Schutz: Sie übernimmt die Kosten, wenn du bei einem Unfall anderen einen Schaden zufügst
• Eigene Absicherung: Teilkasko deckt Schäden wie Diebstahl oder Naturgewalten ab, Vollkasko auch selbst verschuldete Unfälle
• Schadenfreiheitsrabatt: Du kannst durch unfallfreies Fahren Geld sparen
• Rundumschutz: Sie bewahrt dich vor hohen Kosten, wenn mal etwas passiert, und sorgt für Sicherheit im Straßenverkehr

4. Fazit

Die KFZ-Versicherung ist ein Muss, wenn du ein Auto fährst, und sie bietet dir wichtige finanzielle Sicherheit. Die Haftpflichtversicherung schützt dich, wenn du anderen einen Schaden zufügst — das ist gesetzlich vorgeschrieben. Wenn du dein eigenes Auto zusätzlich absichern möchtest, kannst du zur Teil- oder Vollkasko greifen.

Die Teilkasko deckt Schäden wie Diebstahl oder Wildunfälle ab, während die Vollkasko auch für selbstverschuldete Unfälle einspringt. Damit bist du rundum abgesichert und musst dir keine Sorgen um hohe Kosten machen, wenn mal etwas passiert. Es lohnt sich, verschiedene Angebote zu vergleichen und die richtige Versicherung für deine Bedürfnisse zu wählen, damit du entspannt unterwegs sein kannst. Kurz gesagt: Die KFZ-Versicherung gibt dir die Sicherheit, die du brauchst, um sorgenfrei zu fahren. Um den passenden Tarif zum besten Preis zu finden, nutzen Sie gerne unseren kostenlosen Tarifvergleich — kostenfrei und unverbindlich.

Rückstufungsrechner: Schaden selbst zahlen oder melden?

Nach einem selbst verschuldeten Schaden lohnt sich das Melden nicht immer: Die Rückstufung Ihrer Schadenfreiheitsklasse kostet über Jahre Beitrag. Vergleichen Sie beides — ehrlich gerechnet.

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