Elementarschaden­versicherung
Für wen ist sie wirklich sinnvoll?

1. Was ist eine Elementarschadenversicherung?

Immer häufiger treten extreme Unwetter auf — etwa sintflutartiger Regen und Hochwasser —, die verheerende Folgen für Immobilie und Besitzer haben können: vom überfluteten Keller bis zum Erdrutsch. Wenn Sie Ihr Haus gegen diese Gefahren versichern möchten, geschieht das im Rahmen Ihrer Wohngebäudeversicherung.

Um den Inhalt Ihres Hauses oder Ihrer Wohnung abzusichern, müssen Sie Elementarschäden innerhalb der Hausratversicherung mitversichern. Einen völlig losgelösten Versicherungsschutz nur für Elementarschäden gibt es klassischerweise nicht: Gebäude- und Hausratversicherung decken die Gefahren Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel sowie — als Baustein — Elementarschäden ab.

Sie können entscheiden, welche dieser vier Bausteine Sie absichern möchten. Feuer, Leitungswasser und Sturm/Hagel gehören bei den meisten zum Standardschutz. Der Bereich Elementarschäden wird dagegen oft nicht mitversichert, um Kosten zu sparen — nur etwa 50 Prozent der Hausbesitzer haben diesen Versicherungsschutz.

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2. Ist eine Elementarversicherung sinnvoll?

Sollte man Elementarschäden mitversichern? Eine Elementarversicherung kann unter bestimmten Umständen sehr sinnvoll sein — insbesondere, wenn Sie in einer Region leben, die von Naturkatastrophen wie Überschwemmungen, Erdbeben oder Stürmen betroffen ist. Diese Versicherung schützt Sie vor den finanziellen Folgen solcher Ereignisse und vor Schäden am Gebäude, die in der Regel nicht durch herkömmliche Hausrat- oder Wohngebäudeversicherungen abgedeckt sind.

Es ist jedoch wichtig, sorgfältig zu prüfen, ob eine Elementarversicherung für Ihre spezifischen Umstände und Bedürfnisse sinnvoll ist. Vergleichen Sie die verschiedenen Policen und Tarife der Versicherungsunternehmen, um die bestmögliche Deckung zu einem vernünftigen Preis zu erhalten. Lesen Sie außerdem die Bedingungen und Einschränkungen sorgfältig, damit Sie als Immobilienbesitzer genau verstehen, was die Versicherung abdeckt — und was nicht.

Was ist ein Elementarschaden? Zu den Elementarschäden gehören Schäden, die durch Naturgefahren wie Überschwemmungen, Erdbeben, Lawinen, Erdrutsche, Erdsenkungen, Schneedruck oder Vulkanausbrüche verursacht werden — einschließlich Hochwasser durch Flüsse und Starkregen. Schäden durch Rückstau müssen oft gesondert abgesichert werden, da sie nicht automatisch abgedeckt sind. Ausgeschlossen sind Vorsatz, Sturmflut und Grundwasser, das unterirdisch ins Gebäude eindringt. Wird das Grundwasser jedoch mit Oberflächenwasser vermischt und flutet gemeinsam den Keller, kann der Schaden in der Regel versichert werden. Übrigens: Halten Sie Fenster und Türen immer ordnungsgemäß geschlossen, um es dem Wetter nicht zu leicht zu machen.

Pflichtversicherung? Es gibt keine allgemeine Pflicht zur Elementarversicherung in Deutschland. Allerdings kann es je nach Wohnort und individueller Situation sehr sinnvoll sein, sich vor den finanziellen Folgen von Naturkatastrophen zu schützen. In besonders gefährdeten Gebieten kann der Abschluss von Versicherern sogar zur Bedingung gemacht werden. Lassen Sie sich daher von einem erfahrenen Versicherungsexperten beraten, ob eine Elementarversicherung für Ihre Situation sinnvoll ist.

Beim Abschluss beachten: Um die Auswirkungen von Naturgefahren abzusichern, benötigen Sie eine Zusatzversicherung zu Ihrer Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung — es ist nicht möglich, sich nur gegen einzelne, bestimmte Naturgefahren zu versichern. Kontaktieren Sie am besten zunächst den Versicherer, bei dem Sie bereits Ihre Wohngebäudeversicherung haben: Oft lässt sich die Erweiterung problemlos hinzufügen, insbesondere wenn Sie in der Vergangenheit keinen Schaden gemeldet haben. Vergleichen Sie das Angebot Ihres Versicherers anschließend trotzdem mit anderen Tarifen — wir übernehmen das gern für Sie.

3. Leistungen einer Elementarschadenversicherung

Was ist genau versichert? Eine Elementarschadenversicherung leistet in der Regel bei Schäden, die durch Naturereignisse verursacht werden — zum Beispiel Überschwemmungen, Stürme, Erdbeben, Erdrutsche, Schneedruck, Vulkanausbrüche oder Lawinen. Die genauen Leistungen und Bedingungen können jedoch je nach Versicherungsanbieter und Vertragsbedingungen variieren. Prüfen Sie daher die Versicherungsbedingungen genau, um zu verstehen, welche Schäden im Versicherungsschutz enthalten sind und welche Ausschlüsse gelten.

Welche Kosten werden übernommen? Verhindern kann die Versicherung Naturgewalten natürlich nicht — aber sie übernimmt die Kosten für die Feststellung des Schadens sowie für die Wiederherstellung, einschließlich der Ausgaben für Aufräumarbeiten, Abbruch, Reparatur oder Renovierung. Im schlimmsten Fall kommt die Versicherung sogar für den Neubau des Hauses auf — beziehungsweise über die Hausratversicherung für die Neuanschaffung von Möbeln. Die spezifischen Leistungen hängen von Ihrem Tarif für die Wohngebäudeversicherung ab.

Leistungsausschlüsse und Einschränkungen

Eine Elementarversicherung schützt vor Schäden durch Naturkatastrophen — einige Schadensfälle sind jedoch nicht abgedeckt. Dazu können gehören:

• Vorsätzlich herbeigeführte Schäden: Wurde der Schaden an der Immobilie absichtlich verursacht, zahlt die Versicherung nicht
• Krieg und Terrorismus: Schäden durch Krieg und Terrorismus sind in der Regel ausgeschlossen
• Schäden durch Verschleiß: Ist der Schaden am Gebäude durch normalen Verschleiß entstanden, zahlt die Versicherung in der Regel nicht
• Schäden durch Fahrlässigkeit: Bei fahrlässig verursachten Schäden kann die Versicherung die Leistung teilweise oder komplett ablehnen

4. Kosten einer Elementarschadenversicherung

Kostenfaktoren der Versicherung: Wenn Sie Ihre bestehende Gebäudeversicherung um eine Elementarschadenversicherung erweitern möchten, lassen sich die genauen Kosten nicht pauschal festlegen. Sie hängen von verschiedenen gebäudespezifischen und geographischen Faktoren ab: Die Bauart des Gebäudes sowie die Lage können die Auswirkungen von Naturgewalten beeinflussen und zusätzliche Risiken mit sich bringen.

Wichtig zu wissen: Die Aufschläge der Versicherer können bis zu 50 Prozent des bisherigen Beitrags betragen. Zahlen Sie bisher beispielsweise 500 Euro pro Jahr für die Gebäudeversicherung Ihres Einfamilienhauses, kann der Beitrag bei Einschluss einer Elementarschadenversicherung auf bis zu 750 Euro pro Jahr steigen.

Hochwasserrisiko: Die vier ZÜRS-Gefährdungsklassen

Jede Adresse in Deutschland ist einer von vier ZÜRS-Gefährdungsklassen zugeordnet. Sie richtet sich nach der Nähe zu Gewässern und der statistischen Hochwasserhäufigkeit — und bestimmt maßgeblich Ihren Beitrag. Die allermeisten Adressen liegen in der günstigsten Klasse.

Verteilung der Adressen in Deutschland nach ZÜRS-Gefährdungsklassen. Quelle: Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft.

Preisbeispiel: Elementarschadenversicherung nach Gefährdungsklassen

Versicherungssumme jeweils 650 € je m², Selbstbeteiligung 10 % des Schadens (mindestens 250 €, maximal 2.500 €):

ZÜRS = Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen. Beispielhafte Beiträge.

5. Fazit zur Elementarschadenversicherung

Eine Elementarschadenversicherung kann eine sinnvolle Absicherung gegen Schäden durch Naturkatastrophen wie Überschwemmungen, Erdrutsche, Erdbeben oder auch starke Stürme sein. Allerdings ist es wichtig, vor Vertragsabschluss die genauen Bedingungen und Deckungsumfänge zu prüfen, da diese je nach Versicherungsanbieter unterschiedlich sind.

Zudem sollten Sie beachten, dass Elementarschäden nicht automatisch von einer normalen Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung abgedeckt sind — es braucht den separaten Baustein gegen Naturgewalten. Auch der Versicherungsbeitrag variiert je nach Lage des versicherten Objekts und den individuellen Risikofaktoren der Immobilie.

Insgesamt ist die Elementarschadenversicherung eine wichtige Ergänzung zu einer bestehenden Versicherung und bietet im Schadensfall spürbare finanzielle Entlastung. Um den passenden Tarif zum besten Preis zu finden, nutzen Sie gern unseren kostenlosen Tarifvergleich — kostenfrei und unverbindlich.

Die häufigsten Fragen zur Elementarschaden­versicherung