Berufsunfähigkeits­versicherung
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1. Die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung

Passende Deckungssumme: Die Deckungssumme einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Betrag, den du monatlich bekommst, falls du deinen Job aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. Sie sollte mindestens 60–80 % deines letzten Nettogehalts abdecken, damit du im Fall einer Berufsunfähigkeit deine laufenden Kosten wie Miete, Lebenshaltung und Vorsorge bestreiten kannst. Je höher die Deckungssumme der BU, desto teurer wird der Beitrag — aber es lohnt sich, damit du im Ernstfall abgesichert bist.

Leistungsumfang: Der Leistungsumfang beschreibt, wann und wie viel du im Fall einer Berufsunfähigkeit von der Versicherung ausgezahlt bekommst. Wichtig ist, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, sobald du deinen Job zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Die monatliche BU-Rente wird dann so lange überwiesen, bis du entweder wieder arbeiten kannst oder das vertraglich vereinbarte Endalter — oft das Rentenalter — erreichst. Es gibt keine Vorgaben, wie du das Geld nutzen musst: Es steht dir zur freien Verfügung, um deinen Lebensunterhalt zu sichern.

Die Vorteile einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung

• Finanzielle Absicherung: Wenn du wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kannst, bekommst du eine monatliche Rente, die dir hilft, deinen Lebensstandard zu halten
• Frei verfügbare Leistung: Das Geld der Versicherung kannst du für alles verwenden — egal ob Miete, Rechnungen oder private Ausgaben
• Beruhigendes Gefühl: Du musst dir keine Sorgen machen, wie es weitergeht, wenn du beruflich ausfällst. Die Versicherung sorgt dafür, dass du im Fall einer Berufsunfähigkeit abgesichert bist
• Frühzeitig günstiger: Wenn du die Versicherung früh abschließt, zahlst du in der Regel geringere Beiträge, weil du meist noch gesünder bist

2. Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung

Kurz zusammengefasst: Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit sind zwei Paar Schuhe. Nur mit einer vollwertigen Berufsunfähigkeitsversicherung sichern Sie ein Einkommen ab, das Ihrem gewohnten Lebensstandard entspricht.

• Die wichtigsten Merkmale einer guten BU-Versicherung sind der Verzicht des Versicherers, Sie auf einen anderen Beruf zu verweisen, und ein möglichst kurzer Prognosezeitraum über die voraussichtliche Dauer der Berufsunfähigkeit
• Premium-Produkte haben eine Reihe von erweiternden Klauseln, sind aber auch deutlich teurer als eine einfache Absicherung
• Der Abschluss ist nicht erst mit dem Beginn des Berufslebens sinnvoll: Gute BU-Konzepte werden auch für Schüler, Auszubildende und Studierende angeboten
• Beamte benötigen eine spezielle Dienstunfähigkeitsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Für bestimmte Berufsgruppen, zum Beispiel Ärzte, verbessern Berufsklauseln den Versicherungsschutz
• Antragsannahme und Beitragsberechnung richten sich unter anderem nach Beruf, Vorerkrankungen und Lebensalter. Ist eine BU-Versicherung nicht möglich oder finanziell nicht attraktiv, gibt es vergleichbare Möglichkeiten zur Absicherung der Arbeitskraft

Darum ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig

Was schätzen Sie, ist Ihre Arbeitskraft wert? Sie werden überrascht sein: Legt man Durchschnittswerte des Jahres 2020 für Monatsverdienst und Lebensarbeitszeit in Deutschland zugrunde, ergeben sich im Laufe eines Berufslebens stolze 1,9 Millionen Euro — Tarifsteigerungen und Gehaltserhöhungen noch gar nicht mitgerechnet. Ein gestohlenes Auto oder einen abgebrannten Hausrat können Sie neu kaufen, auch wenn Sie lange dafür sparen müssen. Ihre Arbeitskraft ist viel wertvoller und unersetzlich. Verbraucherschützer halten deshalb eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) neben der Haftpflichtversicherung für die wichtigste Absicherung für Berufstätige — egal ob Arbeitnehmer oder selbstständig.

Berufsunfähigkeit: Psychische Erkrankungen auf Platz 1. Sie arbeiten nicht körperlich, sitzen im Büro oder im Homeoffice? Gerade dann ist die Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig. In der Hitliste der Gründe für Berufsunfähigkeit haben psychische Ursachen wie Depression und Stresserkrankungen die körperlichen Leiden schon vor Jahren überholt. Der zweite Platz — Rückenleiden und ähnliche Probleme — ist für Schreibtischtäter ebenso relevant und kann zu einer Berufsunfähigkeit führen. Hinzu kommen Diabetes und ähnliche Erkrankungen, die durch Bewegungsmangel begünstigt werden. Das zeigt auch, warum eine Unfallversicherung kein Ersatz für eine BU ist: Unfälle sind nur selten der Grund für einen Verlust der Arbeitskraft.

Spezielle Zielgruppen, spezielle Vertragskonzepte

Versicherungsschutz schon ab der fünften Klasse: Kinderarbeit ist doch verboten — warum dann eine BU-Versicherung schon ab dem Schüleralter? Wenn es ganz schlimm kommt, schaffen es Kinder durch Krankheit oder Unfall vielleicht gar nicht bis ins Berufsleben, können nicht einmal die Schule beenden. Sie sind dann finanziell schlechter gestellt als Erwerbstätige, weil sie die Voraussetzungen für eine Rente aus der Sozialversicherung nicht erfüllen. Eine Unfallversicherung deckt nur einen Bruchteil der Risiken ab. Aber wozu brauchen Schüler eine Rente? Tritt tatsächlich Berufsunfähigkeit ein, gleicht die Rente zunächst den höheren Aufwand der Eltern aus und ersetzt später das fehlende Einkommen.

Deshalb gibt es spezielle BU-Konzepte für Schulkinder etwa ab dem zehnten Lebensjahr (nach der Grundschule), Auszubildende und Studierende. Zwar sind die versicherbaren Renten in einer Starter- oder Einsteiger-BU in der Regel etwas geringer als bei normalen Verträgen, dafür sind aber auch die Beiträge gering. Hier wirken sich auch das niedrige Eintrittsalter und der meist gute Gesundheitszustand aus. Achten Sie aber auf ausreichende Nachversicherungsmöglichkeiten und eine Dynamik der versicherten Rente. Bei Azubis und Studierenden bezieht sich die Verweisungsklausel auf den angestrebten Berufs- bzw. Studienabschluss. In einer Schüler-BU sollte eine Verweisung — zum Beispiel auf eine andere Schulform — generell ausgeschlossen sein. Die Schüler-BU ist besonders interessant, wenn sich der oder die Versicherte für einen Beruf entscheiden könnte, der später nur schwer bzw. besonders teuer versicherbar ist. Policen mit Anzeigepflichten oder Einschränkungen des Versicherungsschutzes abhängig von der Berufswahl sind nicht empfehlenswert.

Dienstunfähigkeit von Beamten: Dienstunfähigkeit ist im Beamtenrecht anders definiert als die Berufsunfähigkeit im Versicherungsrecht. Deshalb kann es vorkommen, dass ein Beamter wegen Dienstunfähigkeit aus medizinischen Gründen entlassen oder in den Ruhestand versetzt wird, obwohl er nach den normalen Versicherungsbedingungen nicht berufsunfähig ist und deshalb auch keine Leistung erhalten würde. Eine Dienstunfähigkeitsklausel beseitigt diesen Mangel und stellt die Dienstunfähigkeit der Berufsunfähigkeit gleich. Achten Sie beim Abschluss auf folgende Aspekte: Gilt die Dienstunfähigkeitsklausel nur für Beamte auf Lebenszeit, oder sind auch Beamtenanwärter, Beamte auf Probe und Beamte auf Widerruf besser versichert? Gibt es eine Altersbegrenzung für diese Erweiterung? Bezieht sich die Klausel nur auf bestimmte Tätigkeiten oder auf alle Beamten?

BU-Versicherung für Mediziner und andere besondere Berufsgruppen: Manche Berufsbezeichnungen decken ein sehr breites Spektrum ab. Ein Facharzt für Chirurgie kann eine verantwortungsvolle Stelle an einer Klinik haben und täglich am OP-Tisch stehen, oder er sitzt als medizinischer Gutachter am Schreibtisch. Ein Jurist arbeitet selbstständig als Teilhaber einer großen Anwaltskanzlei oder nach Weisung in der Haftpflicht-Schadenabteilung einer Versicherung. In solchen Fällen kann selbst die konkrete Verweisung auf einen nur scheinbar gleichen Beruf nachteilig sein. Berufsklauseln erschweren es dem Versicherer, auf andere Tätigkeiten zu verweisen, die weniger Ansehen genießen und schlechter bezahlt werden. Für den medizinischen Sektor gibt es noch eine weitere wichtige Klausel, die Infektionsklausel: Sie stellt ein behördliches Tätigkeitsverbot aufgrund einer Erkrankung nach dem Infektionsschutzgesetz der Berufsunfähigkeit gleich.

3. Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

BU-Vergleich — den richtigen Versicherungsanbieter finden: Für den Abschluss einer BU-Versicherung ist ein besonders gründlicher Versicherungsvergleich empfehlenswert, damit Sie einen Anbieter finden, dessen Konditionen optimal zu Ihren persönlichen Voraussetzungen passen.

Wichtig bei Vorerkrankungen: Wenn eine Versicherungsgesellschaft Ihren Antrag wegen bestehender Vorerkrankungen ablehnt, wird die Absage im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer (HIS) gespeichert — eine BU-Versicherung ist danach bei allen Anbietern nahezu ausgeschlossen. Optimal ist, wenn Ihr Versicherungsmakler bei verschiedenen Anbietern eine Risikovoranfrage für die BU stellt: Vorerkrankungen und Risiken werden nicht von allen Versicherern gleich behandelt, und in der HIS-Datenbank werden solche Voranfragen nicht gespeichert.

4. Fazit Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wichtiger Schutz für alle, die im Falle von Krankheit oder Unfall auf ihr Einkommen angewiesen sind. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass Sie auch dann finanziell abgesichert sind, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Besonders sinnvoll ist es, die Versicherung frühzeitig abzuschließen, um von günstigeren Beiträgen zu profitieren. Die Versicherung bietet Ihnen nicht nur finanzielle Sicherheit, sondern auch die Freiheit, die Leistungen flexibel für Ihren Lebensunterhalt zu nutzen. Kurz gesagt: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine sinnvolle Investition in Ihre Zukunft und Ihre finanzielle Sicherheit.

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