Hausratversicherung
Die Versicherung für Ihren Hausrat
Was kostet die ideale Hausratversicherung, welche Gefahren sind abgedeckt und auf welche Leistungen sollten Sie unbedingt achten? Hier finden Sie alle Antworten — verständlich erklärt.
1. So sieht die ideale Hausratversicherung aus
Sie mögen Kerzenlicht? Wir auch! Aber bereits ein schönes Kerzenlicht birgt Gefahren: Eine vergessene Kerze entzündet Ihre Möbel, der Brand weitet sich aus und beschädigt Ihren gesamten Hausrat. Anderes Beispiel: Sie haben eine Immobilie älteren Baujahrs erworben? Dann könnten die alten Rohre verschlissen sein, zu einem Rohrbruch und damit zu einer Überschwemmung führen. Oder sind Sie gar Opfer eines Einbruchs geworden? In jedem der genannten Fälle steht eines fest: Ihr Hab und Gut ist mit einem Mal weg oder unbrauchbar — all die Investitionen der letzten Jahre sind wertlos geworden.
Doch genau an dieser Stelle kommt die Hausratversicherung zum Einsatz. Während Sie noch über die Folgen des Schadens nachdenken und Ihre Nerven auf die Probe gestellt werden, geht Ihnen meist eine Frage durch den Kopf: Wie soll ich diese finanziellen Schäden nur ersetzen? An diesem Punkt springt die Hausratversicherung für Sie ein — die Rettung in der Not. Je nach Wert Ihres Hausrats und Umfang des entstandenen Schadens deckt sie die entstandenen Kosten ab.
Ist es aber wirklich so einfach? Nein, leider nicht! Einfach ist es nur, wenn Sie die richtige Versicherung gewählt haben. Am Ende ist genau das entscheidend dafür, ob Ihnen im Ernstfall eine Versicherungssumme zusteht oder nicht. Zusätzlich variiert der Leistungsumfang je nach Art des Schadenfalls. Verpassen Sie also nichts und lesen Sie weiter!
Die Vorteile einer guten Hausratversicherung
- Ihr Hab und Gut ist abgesichert
- Auch Anbauten sowie Terrasse, Kellerräume und Garagen sind mitversichert
- Die Räumlichkeiten Ihrer Kinder sind ebenfalls mitversichert — auch, wenn diese sich aktuell auf Reisen befinden
- Die Versicherung geht über Ihren Wohnsitz hinaus: Haben Sie im Urlaub ein Hotelzimmer gebucht, sind Ihre Wertgegenstände auch vor Ort versichert
- Im Falle eines Einbruchs werden auch die Kosten der Einbruchschäden übernommen
- Übergangsweise werden die Kosten einer Unterkunft übernommen, falls Sie z. B. aufgrund eines Brandes nicht mehr zu Hause wohnen können (der Zeitraum wird in den Vertragsbedingungen festgelegt)
- Volle Erstattung des Anschaffungspreises — ungeachtet von Alter und Zustand
- Geringe Beitragssätze der Hausratversicherung
Warum ist eine Hausratversicherung sinnvoll?
Für wen lohnt sich eine Hausratversicherung? Sie ist sinnvoll, sofern es einen für Sie messbaren Wert des Hausrats gibt, den Sie aus eigener Tasche nicht erneut aufbringen können. Das bedeutet: Nicht für jeden ist eine Hausratversicherung zwingend sinnvoll. Ist Ihr Hausrat insgesamt weniger wertvoll — abgesehen vom emotionalen Wert —, muss eine Hausratversicherung nicht zwangsläufig das Richtige für Sie sein.
Wenn Sie sich allerdings im Laufe der Jahre eine beachtliche Sammlung an Möbeln, Sachgegenständen oder anderen Werten angeschafft haben, sollten Sie sich Gedanken über eine Hausratversicherung machen. All die erworbenen Dinge hatten bei der Anschaffung ihren Preis — und je höher die ausgegebenen Summen ausgefallen sind, desto mehr muss im Schadensfall erneut aufgewendet werden. Die Hausratversicherung bietet Ihnen genau das: die Möglichkeit, sich trotz Schadensfall erneut einzurichten — und das völlig sorglos, denn die bezahlten Summen werden Ihnen von der Versicherung vollständig erstattet.
Unserer Meinung nach ist eine Hausratversicherung fast immer sinnvoll: Die Beiträge fallen nicht sonderlich hoch aus und sollten für die meisten Haushalte gut zu bewältigen sein. Ein kleiner Preis für einen Schutz, der Sie alltäglich begleitet — das klingt für uns mehr als fair.
„Nicht nur für teure Möbel sinnvoll. Unsere Empfehlung: Eine Hausratversicherung lohnt sich nicht erst bei Designermöbeln. Sie schützt Ihr gesamtes Hab und Gut — von Kleidung über Elektronik bis zur Küche — z. B. bei Brand, Einbruchdiebstahl oder Wasserschaden. Achten Sie auf eine ausreichend hohe Versicherungssumme und idealerweise auf Neuwertentschädigung. Aus der Praxis: Nach einem Wohnungsbrand bekam ein Nutzer von uns den gesamten Hausrat ersetzt — vom Laptop bis zur Waschmaschine. Ohne Versicherung hätte er alles aus eigener Tasche zahlen müssen, ein finanzieller Neustart aus dem Nichts. Fazit: Schon kleine Schäden wie ein Wasserrohrbruch können große Folgen haben. Die Hausratversicherung ist eine der sinnvollsten Policen für jeden Haushalt — ungeachtet des Werts der Einrichtung.“
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Jetzt Angebot anfragen2. Welche Leistungen bietet eine Hausratversicherung?
In der Theorie sind Schäden an Ihrem Hausrat durch die Hausratversicherung abgedeckt — die Schadensübernahme hängt jedoch von den Vertragsbedingungen ab, in denen z. B. Höhe und Art der Gegenstände definiert werden. Nicht jede Hausratversicherung deckt jeden Schaden an all Ihren Gegenständen ab; Versicherungsort und Entstehungsort des Schadens sind entscheidend:
Versicherungsort
Ihr Wohnsitz ist geschützt — egal, ob Sie Eigentümer oder Mieter sind. Dazu zählen Terrasse, Anbauten, Keller, privat genutzte Räume und nahegelegene Garagen. Gewerblich genutzte Räume sind nicht versichert, wenn sie einen separaten Eingang haben; ein Arbeitszimmer im Haus ist jedoch mitversichert. Auch außerhalb Ihres Wohnsitzes — z. B. im Hotel — ist Ihr Hab und Gut oft durch die Außenversicherung geschützt, allerdings meist nur bis zu drei Monate. Für Kinder in Ausbildung oder einem freiwilligen Jahr gilt ebenfalls Versicherungsschutz. Bankschließfächer sind nicht automatisch versichert — einige Anbieter bieten jedoch Deckungserweiterungen für Wertsachen in Bankgewahrsam an.
Abgedeckte Schäden
Die Versicherung deckt Schäden durch Naturgewalten (Hagel, Sturm), Blitzschlag, Brand, Explosion, Einbruchdiebstahl, Vandalismus und Leitungswasser ab. Die Kosten für Reparaturen, Aufräumarbeiten und vorübergehende Unterbringung werden ebenfalls übernommen — die Bedingungen variieren je nach Tarif.
Erstattung
Im Schadensfall erstattet die Hausratversicherung den Neuanschaffungspreis des betroffenen Gegenstands. Bei Wertgegenständen wie Schmuck oder Bargeld werden jedoch meist nur 20–25 % des Wertes erstattet — es sei denn, bestimmte Bedingungen wie die Aufbewahrung in einem Tresor sind erfüllt. Haben Sie eine Selbstbeteiligung vereinbart, wird die Auszahlungssumme entsprechend gekürzt.
Was wird von einer Hausratversicherung nicht abgedeckt?
Fahrraddiebstahl
Wenn Sie leidenschaftlicher Radfahrer sind, sollten Sie bei der Tarifwahl den Deckungsbereich ganz genau nachlesen. Wird Ihnen das Fahrrad außerhalb der eigenen vier Wände gestohlen, ist dies meist nicht abgedeckt. Auch innerhalb der eigenen vier Wände wird in der Regel nur bis zu 1 % der Versicherungssumme abgesichert. Einige Versicherer bieten spezielle Zusatzvereinbarungen an — die sogenannte „Fahrradklausel“. Dadurch erhöht sich Ihr Beitrag; wie stark, hängt vom Wert des Fahrrads ab.
Wasser & Hitze
Ein Großteil der Versicherer deckt im Grundtarif nicht die sogenannten Sengschäden ab — Schäden, die durch Hitze, aber ohne Einfluss von Feuer entstanden sind. Auch Wasserschäden durch Reinigungs- oder Planschwasser sind nicht mitversichert. Ein Schaden durch Ihr Heimaquarium ist ebenfalls nicht Teil des Grundtarifs und erfordert eine spezielle Versicherung, etwa eine Glasversicherung.
Elementarschäden
Überschwemmungen, Hochwasser oder Erdbeben sind gerade in Zeiten der globalen Erwärmung immer wiederkehrende Begriffe. Diese sogenannten Elementarschäden sind nicht im Grundtarif enthalten. Ihre Versicherung kann um die Absicherung erweitert werden — Sie müssen allerdings mit einer spürbaren Erhöhung Ihres Beitrags rechnen. Prüfen Sie daher genau, ob Sie die Zusatzvereinbarung für Elementarschäden wirklich benötigen.
Cyberkriminalität
Im Grundtarif fehlt der Schutz vor Schäden durch Internetnutzung und Cyberkriminalität. Sofern Sie einen solchen Schutz benötigen, brauchen Sie einen entsprechenden Zusatztarif. Der Leistungsumfang bezieht sich oft auf Schäden durch Phishing, Datenklau oder die Wiederbeschaffung gestohlener Daten.
Für wen lohnt sich eine Hausratversicherung?
In erster Linie liegt das in Ihrem eigenen Ermessen — anders als bei der Kfz-Versicherung sind Sie nicht versicherungspflichtig. Vermutlich haben Sie sich alles oder einen Großteil der Einrichtung in Ihren vier Wänden selbst angeschafft. Demnach können Sie am besten beurteilen, wie viel Geld Sie in Ihren Hausrat investiert haben. Fällt das besonders gering aus oder kann aus eigener Tasche erneut angeschafft werden, ist eine Hausratversicherung nicht unbedingt erforderlich.
Sie sind sich unsicher oder haben nicht das Kleingeld, um für den Ernstfall selbst aufzukommen? Dann sollten Sie den Abschluss in Betracht ziehen. Im Schadensfall stehen Sie nicht allein da, und alle Kosten rund um Ihre Einrichtung werden erstattet. Das schließt Möbel, Teppiche, Bekleidung, Elektronik, Sammlerstücke oder sogar die Einbauküche ein, sofern es Ihr Eigentum und Hausrat ist — eben alles, was sich in Ihren vier Wänden befindet, jedoch nicht fest am Haus verbaut ist.
Demnach ist eine Hausratversicherung immer dann sinnvoll, wenn Sie viel Geld in Ihre Einrichtung gesteckt haben und den Hausrat nach einem Schadensfall nicht mehr aus eigener Tasche erneut beschaffen können. Abschließend möchten wir Sie darauf hinweisen: Die Hausratversicherung soll primär vor dem finanziellen Ruin absichern — nicht vor Kleinstanschaffungen.
Versicherungssumme richtig berechnen
Die Versicherungssumme bestimmt, bis zu welchem Betrag Ihre Hausratversicherung im Schadensfall zahlt. Eine zu niedrig angesetzte Summe führt zur Unterversicherung mit gekürzter Schadenregulierung. Eine zu hohe Summe verteuert Ihren Beitrag unnötig.
So berechnen Sie Ihre Versicherungssumme in vier Schritten:
- Ermitteln Sie die Wohnfläche Ihres Zuhauses in Quadratmetern.
- Setzen Sie einen Neuwert pro Quadratmeter an. Als Faustregel gelten 650 Euro pro Quadratmeter.
- Multiplizieren Sie beides. Beispiel: 650 Euro × 60 Quadratmeter = 39.000 Euro Versicherungssumme.
- Addieren Sie den Neuwert besonders wertvoller Einzelgegenstände wie Schmuck, Kunst oder hochwertige Elektronik.
Liegt Ihr Hausrat deutlich über dem Pauschalwert, rechnen Sie genauer nach — unser Summenrechner weiter unten prüft in drei Angaben, ob Sie unterversichert sind.
Rechenbeispiel
3. Kosten einer Hausratversicherung
Zwei Rechenbeispiele aus der Praxis zeigen die Spannbreite:
| Versicherer | Versicherungssumme | Wohnfläche | Monatlicher Beitrag |
|---|---|---|---|
| R+V | unbegrenzt | 160 m² (Einfamilienhaus) | 9,17 € |
| Domcura | 500.000 € | 350 m² (Mehrfamilienhaus) | 32,62 € |
Beispielhafte Tarife — Ihr individueller Beitrag hängt von Wohnfläche, Versicherungssumme und Leistungsumfang ab.
Der Abschluss: So gehen Sie vor
Die ersten Gedanken rund um die Hausratversicherung sollten Sie sich um den Wert Ihres Hausrats machen — und darum, ob Sie im Zweifelsfall selbst dafür aufkommen möchten. Eines ist zweifellos klar: Bei beschädigten oder gestohlenen Sachen werden Sie nicht darum herumkommen, diese durch eine Neuanschaffung zu ersetzen. Je nach Ausmaß des Hausrats können auch viele kleine Wertgegenstände bereits zu einem hohen Verlust führen.
Schauen Sie sich unbedingt den Abschnitt über die wichtigen Punkte eines Versicherungsvertrags an — in besonderen Fällen ist nämlich ein besonderer Schutz notwendig, etwa bei Überschwemmungen. Lassen Sie sich von uns telefonisch oder persönlich zur Hausratversicherung beraten: Wir haben das Wissen, um Sie optimal und persönlich abgestimmt auf Ihr Privatleben zu beraten. Nehmen Sie Kontakt auf!
Wann sollten Sie eine Hausratversicherung abschließen?
Beim Immobilienkauf
Oft werden im Zuge des Immobilienerwerbs viele neue Einrichtungsgegenstände gekauft. Sollten diese durch ein unglückliches Ereignis z. B. abbrennen, wären Sie mit der Versicherung vor dem entstandenen Schaden geschützt.
Beim Erwerb von Sammlerstücken
Wenn Sie sich beispielsweise eine Sammlung wertvoller Schallplatten angeschafft haben, sollten diese in irgendeiner Form versichert sein.
Bei der eigenen Küche in der Mietwohnung
War keine Küche im Mietvertrag enthalten und Sie mussten sich eigenständig darum kümmern? Auch dann ist eine Hausratversicherung durchaus sinnvoll — eine passende Küche lässt sich selten kostengünstig ersetzen.
4. Fazit zur Hausratversicherung
Was lässt sich abschließend festhalten? Im Grunde genommen gibt es weder die Verpflichtung zu einer Hausratversicherung noch den einen richtigen Zeitpunkt für den Abschluss. Fakt ist jedoch: Wenn Ihnen die Kostenübernahme Ihrer Wertgegenstände wichtig ist, sollten Sie eine Hausratversicherung in Betracht ziehen.
Wir von Finanzgewissen sind der Meinung: Sobald Sie über einen eigenen Hausrat verfügen, der sich nicht mal „eben so“ wieder erwerben lässt, sollten Sie sich eine Hausratversicherung zulegen. Es gibt wenige nennenswerte Nachteile, und die Beitragssätze liegen aufs Jahr gerechnet oft nur im zweistelligen Bereich. Demnach sollte es für jeden Interessenten möglich sein, den Beitrag neben den restlichen Ausgaben problemlos zu zahlen. Die Vorteile überwiegen deutlich — und im Schadensfall können Sie dank der Absicherung Ihres Hausrats unbesorgt sein. Sofern alle Kriterien erfüllt sind und der Schadensfall die versicherten Dinge abdeckt, erhalten Sie Ihr Geld bis auf den letzten Cent wieder.
Summenrechner: Sind Sie unterversichert?
Zwei von drei Hausratpolicen sind seit Jahren nicht angepasst worden. Prüfen Sie mit der 650-€-Faustregel, ob Ihre Versicherungssumme noch zu Ihrem Besitz passt.
ProvenExpert
Kundenbewertungen
Die häufigsten Fragen zur Hausratversicherung
Was genau versichert eine Hausratversicherung?
Wie hoch sollte die Deckungssumme sein?
Worauf sollte ich beim Abschluss unbedingt achten?
- Ziehen Sie eine Selbstbeteiligung in Betracht — sie senkt den Beitrag, und meist ist die Summe jederzeit zu entrichten.
- Heben Sie unbedingt die Kaufbelege auf: Im Schadensfall lässt sich so der Anschaffungswert beweisen. Fotografieren Sie zur Sicherheit auch den Aufenthaltsort der Gegenstände in der Wohnung.
- Überaus teure Anschaffungen sollten mit der Versicherungssumme angepasst und der Versicherung sofort gemeldet werden.
- Wenn Sie eine eigene Immobilie besitzen, schließen Sie neben der Hausratversicherung am besten eine Gebäudeversicherung beim selben Anbieter ab.
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