Betriebsunterbrechungsversicherung
Hilfe bei Stillstand des Betriebs
Wie funktioniert eine Betriebsunterbrechungsversicherung, was kostet der Versicherungsschutz und für wen ist diese Police sinnvoll? Hier finden Sie alle Antworten.
1. Die ideale Betriebsunterbrechungsversicherung
Schutz im Schadensfall: Im Unternehmen bricht ein Feuer aus und sorgt für einen erheblichen Schaden. Nicht nur der Sachschaden zieht hohe Kosten mit sich — besonders teuer wird es, wenn das Unternehmen stillsteht. Dann bleiben nämlich die Einnahmen aus, bis der Betrieb wieder aufgenommen werden kann; es entgehen Gewinne. Und während dieser Zeit laufen die Kosten weiter: Löhne sind zu entrichten, Miete und Pacht zu zahlen.
Leistungsumfang: Die Betriebsunterbrechungsversicherung ist eine Ertragsausfallversicherung. Mit dieser Police sichern sich Unternehmer gegen den Ertragsausfall und die damit verbundenen finanziellen Risiken ab. Muss das Unternehmen aufgrund eines versicherten Schadens geschlossen werden, übernimmt die Versicherung nicht nur die laufenden Kosten — auch entgangene Gewinne und Maßnahmen zur Erhaltung des Betriebes sind in guten Policen mitversichert.
Die Vorteile einer guten Betriebsunterbrechungsversicherung
- Deckt die laufenden Betriebskosten im Schadensfall
- Kommt für entgangene Gewinne und Maßnahmen zur Betriebserhaltung auf
- Sichert die finanzielle Stabilität eines Unternehmens und wappnet es für den Ernstfall
- Individueller und bedarfsgerechter Versicherungsschutz
Warum ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung so wichtig?
Trotz sorgfältiger Einhaltung aller Sicherheitsvorschriften lassen sich Schäden nicht immer vermeiden. Gehen diese glimpflich aus, entsteht maximal ein Sachschaden. Einige Gefahren wie Feuer oder Leitungswasser können aber Schäden verursachen, die sich weit über einen Sachschaden hinaus erstrecken — die dazu führen, dass der gesamte Betrieb stillsteht. Policen wie die Inventarversicherung kommen für Schäden an Maschinen, EDV, Erzeugnissen, Rohstoffen etc. auf. Der finanzielle Schaden, der dem Betrieb durch die Unterbrechung entsteht, wird aber nicht ersetzt.
An diesem Punkt knüpft die Betriebsunterbrechungsversicherung an: Sie bietet Unternehmen finanzielle Sicherheit, indem die laufenden Kosten sowie entgangene Gewinne bei einer Betriebsunterbrechung abgesichert sind. Dabei eignet sich diese Police prinzipiell für jedes Unternehmen, ungeachtet von Branche und Größe. Unternehmer sollten sich die Frage stellen: Kann ich es mir finanziell leisten, wenn der Betrieb stillsteht — auch über einen längeren Zeitraum? Lautet die Antwort Nein, ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung sinnvoll.
„Wenn der Betrieb plötzlich stillsteht. Unsere Empfehlung: Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ist für Selbstständige und Unternehmer besonders wichtig. Sie springt ein, wenn der Betrieb durch Schäden wie Feuer, Einbruch oder Wasserschäden vorübergehend stillsteht — und ersetzt fortlaufende Fixkosten sowie entgangene Gewinne. Aus der Praxis: Ein Finanzgewissen-Kunde musste seinen kleinen Handwerksbetrieb nach einem Brand drei Monate schließen. Dank der Betriebsunterbrechungsversicherung wurden Miete, Gehälter und entgangene Umsätze ersetzt — ohne diese Absicherung hätte er Insolvenz anmelden müssen. Fazit: Ein Schaden am Gebäude ist schlimm — noch schlimmer ist der Verdienstausfall. Die Versicherung schützt Ihre Existenz, wenn Ihre Arbeit von einem Tag auf den anderen nicht mehr möglich ist.“
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2. Das leistet die Betriebsunterbrechungsversicherung
Versicherungsschutz besteht, wenn eine Betriebsunterbrechung vorliegt — der Betrieb also aufgrund eines versicherten Risikos stillsteht und über einen befristeten Zeitraum nicht weitergeführt werden kann. Wie bei einer Inventar- oder Gebäudeversicherung können verschiedene Gefahren versichert werden. Je nach Anbieter lassen sich Schäden aufgrund folgender Risiken abdecken:
- Feuer
- Leitungswasser
- Sturm und Hagel
- Einbruchdiebstahl und Vandalismus
- Elementargefahren
- Cyberangriffe
Es gibt Policen mit Versicherungsschutz bei sogenannten „unbenannten Gefahren“ bzw. einer „Allgefahrendeckung“ — damit sind alle Gefahren versichert, die nicht ausdrücklich im Versicherungsschein ausgeschlossen werden.
Dafür leistet sie nicht
Die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt eine Vielzahl von Risiken ab — dennoch gibt es Leistungsausschlüsse, die Sie bei Vertragsabschluss beachten müssen. In den folgenden Fällen besteht kein Versicherungsschutz:
- Vorsätzliches Handeln: Bei Schäden durch vorsätzliches oder grob fahrlässiges Handeln besteht kein Leistungsanspruch
- Krieg / Streik / Aussperrung: Eine Betriebsunterbrechung durch Krieg oder kriegsähnliche Ereignisse, Streik oder Aussperrung ist im Regelfall nicht versichert
- Kernenergie: Radioaktive Strahlung und Kernenergie sind von den Vertragsbedingungen ausgeschlossen
3. Kosten einer Betriebsunterbrechungsversicherung
Die Kosten sind von individuellen Faktoren abhängig. Die wichtigsten Stellgrößen sind die Versicherungssumme, die versicherten Gefahren, die Leistungsdauer und der Selbstbehalt. Um die Kosten zu senken, können Sie einen Eigenanteil vereinbaren. Generell raten wir Ihnen jedoch, weder auf Leistungen zu verzichten noch die Versicherungssumme aus finanziellen Gründen zu senken — sonst riskieren Sie, im Schadensfall nicht ordentlich versichert zu sein.
Kann ich die Kosten von der Steuer absetzen? Ja, die Kosten für die Betriebsunterbrechungsversicherung können Sie steuerlich geltend machen — die Prämie wird den Betriebsausgaben zugerechnet. Lassen Sie sich die Kosten für Ihre Betriebsunterbrechungsversicherung berechnen: schnell, einfach und unverbindlich. Bei uns erhalten Sie Ihr individuelles Angebot.
Welche Betriebsunterbrechungsversicherung ist die beste?
Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ist für viele Unternehmen sinnvoll und kann den Unternehmer im Schadensfall vor existenzbedrohenden Kosten schützen. Denn vielen Risiken wie Feuer lässt sich zwar entgegenwirken, gänzlich verhindern lassen sich Schäden aber nicht. Und gehen diese über den reinen Sachschaden hinaus, sind die Folgekosten häufig noch viel höher als der Schaden an der Sache.
Eine gute Betriebsunterbrechungsversicherung schützt Unternehmer vor diesem Risiko. Sie stellt sicher, dass sie im Ernstfall finanziell abgesichert sind, auch wenn das Unternehmen stillstehen sollte. Sie hilft, laufende Kosten zu decken, und ersetzt den entgangenen Gewinn, bis der Betrieb wieder aufgenommen werden kann. Dafür ist es wichtig, dass die Versicherung einen ordentlichen Schutz bietet: Achten Sie bei Vertragsabschluss genau auf die Tarifbestimmungen, lesen Sie auch das Kleingedruckte und berücksichtigen Sie Ausschlüsse sowie Leistungseinschränkungen.
Im Optimalfall ziehen Sie einen Versicherungsberater hinzu, der genau weiß, worauf bei den Tarifbestimmungen zu achten ist — der Ihnen hilft, die verschiedenen Anbieter auf dem Markt zu vergleichen, und Ihnen im Leistungsfall unterstützend zur Seite steht.
Achten Sie darauf bei Vertragsschluss
Hohe Versicherungssummen
Die Versicherungssummen müssen hoch genug sein, um laufende Kosten und entgangene Gewinne über einen längeren Zeitraum auffangen zu können.
Lange Versicherungsdauer
Mit der Versicherungsdauer wird festgehalten, wie lange der Leistungsanspruch im Schadensfall besteht — gute Tarife leisten bis zu einem Jahr Betriebsunterbrechung.
Kosten senken durch Eigenanteil
Ist die Prämie zu hoch, können Sie durch einen Selbstbehalt den Beitrag senken.
Vorgehen im Schadensfall
Im Schadensfall müssen Sie Ihren Versicherer frühzeitig in Kenntnis setzen. Die Schadenmeldung können Sie telefonisch oder per E-Mail vornehmen; zunehmend mehr Versicherungsunternehmen bieten mittlerweile Onlineportale, über die Kunden schnell und einfach einen Schaden melden können. Als Versicherungsberater sind wir Ihnen selbstverständlich auch behilflich.
Wichtig ist, dass Sie den Schaden ordentlich dokumentieren: Der Schadenhergang muss für den Versicherer gut nachvollziehbar sein. Es ist auch möglich, dass dieser einen Gutachter beauftragt — deshalb sollten Sie keine Aufräumarbeiten vornehmen, bis Sie die Zusage Ihres Versicherers dafür haben. Machen Sie sich Notizen und protokollieren Sie den Schaden mit Bildern.
4. Fazit zur Betriebsunterbrechungsversicherung
Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ist wie ein Sicherheitsnetz für Unternehmen: Sie springt ein, wenn der Betrieb durch unvorhergesehene Ereignisse wie einen Brand, Hochwasser oder einen Maschinenschaden stillsteht. Während der Pause übernimmt sie wichtige Kosten wie Miete, Löhne oder Kredite und gleicht den entgangenen Gewinn aus. So bleibt das Unternehmen finanziell handlungsfähig und kann sich schneller erholen.
Das Fazit: Die Versicherung ist besonders für Unternehmen sinnvoll, die bei einem Ausfall hohe laufende Kosten haben oder deren Geschäft von einem Standort oder einer bestimmten Produktion abhängt. Es lohnt sich, die Versicherung genau auf das eigene Unternehmen anzupassen, damit man im Ernstfall gut abgesichert ist — so bleibt man auch in schwierigen Zeiten ruhig.
ProvenExpert
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Die häufigsten Fragen zur Betriebsunterbrechungsversicherung
Was leistet die Betriebsunterbrechungsversicherung?
Für wen ist sie sinnvoll?
Was kostet die Versicherung?
Wann endet der Leistungsanspruch?
Kann ich den Beitrag steuerlich absetzen?
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