Zahnzusatzversicherung
Die Zähne bestmöglich absichern

1. Was zahlen die Krankenkassen bei Zahnbehandlungen?

Die Leistungen für Zahnbehandlungen beim Zahnarzt werden oftmals völlig unterschätzt. Als Otto-Normal-Verbraucher gehen Sie in erster Linie davon aus, dass Ihre gesetzliche Krankenkasse zahnärztliche Behandlungen abdeckt. Im Grunde ist das auch der Fall, allerdings übernimmt die Krankenkasse nur die Grundversorgung — sämtliche Zusatzleistungen müssen Sie selbst tragen.

Wenn Sie zum Beispiel eine Wurzelbehandlung vor sich haben, bei der bereits im Vorfeld feststeht, dass dieser Zahn nur durch einen aufwendigen Eingriff gerettet werden kann, übernimmt die Krankenkasse die Kosten nicht, da diese das Ziehen des Zahnes bevorzugt. Demnach ist es auch bei solchen Eingriffen ratsam, auf den Anteil der Versicherung zu achten.

Professionelle Zahnreinigung wird nicht bezuschusst! Trotz der Tatsache, dass eine professionelle Zahnreinigung als effektive Maßnahme zur Zahngesundheit angesehen und mindestens zweimal im Jahr empfohlen wird, gewähren nur wenige Krankenkassen einen finanziellen Beitrag für diese Leistung. Normalerweise müssen die Kosten für eine Zahnreinigung von 80–120 Euro pro Sitzung selbst getragen werden.

2. Leistungen einer Zahnzusatzversicherung

Welche Leistungen bietet eine Zahnzusatzversicherung? Die Leistungen der Zahnzusatzversicherung beziehen sich im weitesten Sinne auf die Kostenerstattung zahnärztlicher Behandlungen, welche von den gesetzlichen Krankenkassen (GKV) nicht oder nur teilweise erstattet werden. Bedeutet für Sie im Klartext: Eine Zahnzusatzversicherung soll Ihnen helfen, die Kosten beim Zahnarzt ganzheitlich oder zumindest anteilig erstattet zu bekommen. Wissenswert: Zahnzusatzversicherungen übernehmen ebenfalls private zahnärztliche Leistungen, welche von der gesetzlichen Krankenkasse vollkommen ausgeschlossen sind.

Was ist eine Zahnstaffel?

Die Zahnstaffel bezieht sich auf die anfängliche Begrenzung der Beträge oder Leistungen in den ersten Jahren einer Versicherung. Dies bedeutet, dass ungeachtet der prozentualen Erstattungsrate (z. B. 100 Prozent) die Versicherung nur einen Höchstbetrag für die versicherten Leistungen zahlt. Dies tritt häufig bei Tarifen auf, die auf die Wartezeit verzichten. Ein Beispiel für eine solche Zahnstaffel: 1.–3. Versicherungsjahr Erstattungsgrenze 3.000 €, 3.–4. Jahr 6.000 €, ab dem 5. Jahr wie vertraglich vereinbart (z. B. ohne Begrenzung).

Kostenerstattung für Zahnersatz: Besonders im Erwachsenenalter ist die Kostenerstattung für einen Zahnersatz wichtig. Die Kosten können schnell hohe Beträge einfordern — 3.500 € sind dabei keine Seltenheit. In diesem Betrag sind weder die Arbeitsleistung des Zahnarztes selbst eingerechnet noch die Kosten für Laboruntersuchungen und Material. Ohne eine Zahnzusatzversicherung liegt der Eigenanteil für die Behandlung bei circa 3.000 €. Sofern Sie bei Ihrer Tarifauswahl auf einen guten Tarif achten, können Ihnen durchaus 80–100 % der Gesamtkosten erstattet werden. Dennoch ist es wichtig, dass Sie für sich die Frage klären, wie es um Ihre finanziellen Mittel steht: Selbst wenn Sie einen Tarif wählen, welcher eine Zahnersatzleistung zu 70 % übernimmt, bringt Ihnen das wenig, wenn Sie die restlichen 30 % Eigenleistung überhaupt nicht tragen können.

Zahnersatz: So viel übernimmt die Versicherung

Übersicht verschiedener zahnärztlicher Leistungen — sie macht deutlich, wie wichtig ein hoher Übernahmeanteil durch den Versicherer ist:

*Prozentual berechnet an den maximal anfallenden Kosten der jeweiligen zahnärztlichen Leistung. Beim Vergleich für eine Implantat-Leistung von 4.500 € liegt der Unterschied zwischen einem Anteil von 70 % und einem Anteil von 90 % bei 900 € — das sind am Ende 900 € weniger Eigenanteil für Sie! Achten Sie also unbedingt darauf, dass Ihr Tarif einen möglichst hohen Anteil abdeckt.

Zahnbehandlungen: So viel übernimmt die Versicherung

*Prozentual berechnet an den maximal anfallenden Kosten der jeweiligen zahnärztlichen Leistung.

Leistungen für Zahnprophylaxe und Wartezeiten

Zahnprophylaxe: Wenn Sie regelmäßig Ihren Zahnarzt aufsuchen, haben Sie sicherlich schon öfter den Rat erhalten, mindestens zweimal pro Jahr eine professionelle Zahnreinigung (PZR) durchführen zu lassen. Die PZR ist dabei keinerlei „Werbegag“ der Zahnärzte, sondern vielmehr der Grundstein für langanhaltend gesunde Zähne — die regelmäßige Durchführung beugt nachweislich Erkrankungen vor. Gute Zahnzusatzversicherungen gewähren durchaus eine Erstattung der Reinigungen pro Jahr. Im Sinne Ihrer Zahngesundheit lohnt sich daher schon die jährliche Behandlung.

Wartezeiten: Oftmals müssen Patienten, die eine Zahnzusatzversicherung abschließen, mit einer Wartezeit rechnen. Das bedeutet, dass die Versicherung erst nach Ablauf dieser Wartezeit für Behandlungen und andere Leistungen aufkommt. Die übliche Wartezeit beträgt häufig drei Monate. Jedoch entfällt die Wartezeit grundsätzlich bei Zahnersatz oder einer zahnärztlichen Behandlung aufgrund eines Unfalls. Es gibt auch Angebote ohne Wartezeit, bei denen sogenannte Sofortleistungen oder Sofortzuschüsse gewährt werden.

Was ist nicht in der Zahnzusatzversicherung versichert?

• Falls zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses bereits eine zahnärztliche Behandlung im Gange ist oder empfohlen wurde
• Für kosmetische Zusatzleistungen gelten besondere Bedingungen — nur wenige Versicherungsunternehmen übernehmen beispielsweise die Kosten für ein Zahnbleaching

3. Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?

Für wen lohnt sie sich? Grundsätzlich profitiert nahezu jeder von einer Zahnzusatzversicherung. Die meisten von uns kommen früher oder später in eine Lebenslage, in der ein Zahnersatz unumgänglich ist. Sollten Sie bis zu diesem Zeitpunkt noch keine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen haben, müssen Sie mindestens mit einem Eigenanteil von 50 % rechnen. Besonders im Hinblick auf einen hochwertigen Zahnersatz fallen die Zuschüsse einer gesetzlichen Krankenversicherung recht gering aus. Des Weiteren werden von den meisten Krankenkassen prophylaktische Maßnahmen zur Vorsorge und zum Erhalt Ihrer gesunden Zähne nur anteilig oder gar nicht übernommen. Zu guter Letzt ist der allgemeine Gesundheitszustand Ihrer Zähne ein Faktor, den Sie in Ihre Entscheidung einfließen lassen sollten: Wenn Sie über die Jahre bereits mehrfach in Behandlung beim Zahnarzt waren, kann sich für Sie zukünftig eine Zahnzusatzversicherung lohnen.

Zahnbehandlungen sind absehbar und teuer

Für viele Menschen ist es absehbar, dass teure Zahnbehandlungen erforderlich werden. Hier sind einige Beispiele:

• Nach einer Wurzelbehandlung besteht ein erhöhtes Risiko, dass der behandelte Zahn letztendlich entfernt und durch ein Implantat oder eine Brücke ersetzt werden muss
• Zähne, die bereits mit Füllungen versorgt wurden, benötigen häufig später Kronen oder Inlays
• Ältere Kronen, Brücken oder anderer Zahnersatz müssen irgendwann ausgetauscht werden — normalerweise nach etwa 15 oder 20 Jahren
• Personen mit Parodontitis verlieren oft frühzeitig Zähne und benötigen Ersatzbehandlungen

Wie finde ich den passenden Tarif?

Vergleichsportale sind in unserer Zeit umfangreich aufgebaut. Bereits vor dem eigentlichen Vergleich können die Tarife zum Teil personalisiert auf Ihre Bedürfnisse verglichen werden. Dennoch können die Portale unter Umständen nicht alles berücksichtigen. Demnach ist eine personalisierte Beratung zur Zahnversicherung durchaus sinnvoll: Erst wenn alle persönlichen Daten umfassend zusammengetragen wurden, können wir Ihnen ein optimales Preis-Leistungs-Verhältnis anbieten.

Wenn Sie sich für einen Online-Vergleich entscheiden, existieren die sogenannten „Berechnungsvarianten“ — sie bieten einen Anhaltspunkt, um den optimalen Tarif zu ermitteln. Unterschieden wird in „Maximale Leistung ab Beginn“ (Tarifvergleich über 5 Jahre) und „Günstig mit Eigenbeteiligung“ (empfohlene Zahntarife über einen Zeitraum von 10 Jahren).

Wann „maximale Leistung ab Beginn“? Wenn Sie zukünftig mit hohen Zahnarztkosten rechnen; wenn der übernommene Kostenanteil 100 % entsprechen soll; wenn für Sie kein Verzicht auf Leistungen infrage kommt und Sie den bestmöglichen Umfang haben möchten; wenn Sie generell gesundheitlich bedingt anfällige Zähne haben, welche öfter als im Normalfall behandelt werden müssen.

Wann „günstig mit Eigenbeteiligung“? Wenn Sie bereit sind, einen Teil der Zahnarztleistungen mit einem Eigenanteil zu zahlen, um den Beitragssatz geringer zu halten; wenn Sie grundsätzlich keinerlei gesundheitliche Probleme mit Ihren Zähnen haben und daher etwaige Kosten nicht absehbar sind; wenn Sie regelmäßig das Angebot einer Zahnprophylaxe in Anspruch nehmen; wenn Sie bereits eine kostenintensive Zahnmaßnahme hinter sich haben und sich fortan vor weiteren hohen Kosten schützen wollen.

Am Ende obliegt es stets Ihrer Entscheidung, ob Sie bequem ein Vergleichsportal nutzen oder eine persönliche Beratung in Anspruch nehmen. Wir würden Ihnen jederzeit eine persönliche Beratung empfehlen: Besonders bei dieser Form der Versicherung ist die richtige Wahl des Tarifs von vielen Faktoren abhängig. Oftmals bemerken Sie diese Faktoren im Online-Vergleich gar nicht, sodass Sie am Ende für etwas zahlen, was Ihnen gar nicht den Schutz gibt, welchen Sie tatsächlich benötigen.

4. Was kostet eine Zahnzusatzversicherung?

Kostenfaktoren: Folgende Faktoren bestimmen den Beitrag einer Zahnzusatzversicherung:

• Art der Versicherung: Es gibt verschiedene Arten von Zahnzusatzversicherungen mit unterschiedlichen Leistungsumfängen. Je umfangreicher die Leistungen, desto höher sind in der Regel die Kosten
• Alter: Das Eintrittsalter ist ein entscheidender Faktor. Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto niedriger sind in der Regel die Kosten
• Gesundheitszustand: In einigen Fällen können Gesundheitsprüfungen Teil des Antragsprozesses sein. Bei bestehenden Zahnproblemen oder Vorerkrankungen können die Kosten steigen oder bestimmte Leistungen ausgeschlossen werden
• Leistungsumfang: Der Umfang der abgedeckten Leistungen kann variieren — z. B. Zahnreinigungen, Füllungen, Wurzelbehandlungen, Prothesen oder Implantate. Ein umfangreicheres Leistungspaket führt oft zu höheren Kosten
• Selbstbeteiligung: Einige Zahnzusatzversicherungen bieten die Möglichkeit einer Selbstbeteiligung. Dabei tragen Sie einen Teil der Kosten selbst, was zu niedrigeren Versicherungsprämien führen kann
• Versicherungsunternehmen: Die Kosten können je nach Unternehmen variieren. Es lohnt sich, verschiedene Anbieter zu vergleichen, um die besten Leistungen zum besten Preis zu erhalten

5. Fazit Zahnzusatzversicherung

Jeder kennt es und keiner mag es gerne: Der lästige Gang zum Zahnarzt wird wieder mal fällig. Ob nun zur Routineuntersuchung oder weil Sie unter Schmerzen leiden — meistens ist ein Besuch beim Zahnarzt keine freudige Aktivität. Zu allem Übel ist das Ergebnis Ihres Besuches eine anstehende Behandlung, welche von Ihrer gesetzlichen Krankenkasse nicht übernommen wird. Sie mussten sich also nicht nur aufrappeln, um dem Zahnarzt einen Besuch abzustatten, sondern erhalten im Anschluss auch noch eine dicke Rechnung für die Behandlung.

Je nach Behandlung und unter Berücksichtigung des Aufwands sowie der verwendeten Materialien kann diese Rechnung schnell in die Höhe schießen. Eine Zahnzusatzversicherung nimmt Ihnen zumindest die Sorgen rund um den finanziellen Aspekt: Je nach Wahl des Tarifs übernimmt die Versicherung den Großteil der anfallenden Kosten. Deshalb sind wir uns sicher, dass sich eine Zahnzusatzversicherung mehr als lohnt — dabei gilt: je früher, desto besser für Sie.

Bedenken Sie, dass bei dieser Form der Versicherung eine persönliche Beratung ratsam ist: Ihr Monatsbeitrag sowie Ihre Gesundheit sind unter anderem davon abhängig, wie gut Sie Ihren Tarif ausgewählt haben. Genau dafür sind wir von Finanzgewissen da. Darüber hinaus sollten Sie die Tarife mit und ohne Wartezeit bedenken: Ein Abschluss, besonders mit Wartezeit, lohnt sich nur, wenn Sie nicht in den nächsten Wochen eine Behandlung geplant haben — denn diese wird aufgrund der Wartezeit nicht von der Versicherung übernommen.

Die häufigsten Fragen zur Zahnzusatzversicherung

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