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Das erwartet Sie hier

Was kostet die ideale KFZ-Versicherung, welche Gefahren sind abgedeckt und auf welche Leistungen sollten Sie unbedingt achten.

Inhalt dieser Seite

  1. Die ideale KFZ-Versicherung

  2. Leistungen und Deckungs­summe

  3. Kosten (inkl. Rechenbeispiele)

  4. Fazit 

 Das Wichtigste in Kürze

 

  • Eine KFZ-Versicherung ist ein Muss für jedermann!
  • So schnell ist etwas passiert, was wir in den meisten Fällen nicht verhindern können. Seien Sie auf der sicheren Seite und schließen Sie Ihre individuelle KFZ-Versicherung ab.
  • Arten einer KFZ-Versicherung:
    • Haft­pflichtversicherung
    • Vollkaskoversicherung
    • Teilkaskoversicherung

1. Die ideale KFZ-Versicherung


 

 

KFZ-Versicherung Deckungssumme

 

Passende Deckungs­summe

Die Deckungs­summe bei der KFZ-Versicherung ist der maximale Betrag, den die Versicherung bei einem Unfall zahlt. Sie deckt Per­sonenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden ab. In Deutschland sind bestimmte Mindestbeträge gesetzlich vorgeschrieben, aber viele Versicherungen bieten deutlich höhere Deckungs­summen, oft bis zu 100 Millionen Euro. Damit bist du auch bei größeren Unfällen finanziell abgesichert.

Leistungsumfang

Der Leistungsumfang der KFZ-Versicherung hängt davon ab, welche Art von Versicherung du hast. Die KFZ-Haft­pflicht ist Pflicht und zahlt, wenn du bei einem Unfall Schäden an anderen Per­sonen, Fahrzeugen oder Sachen verursachst. Die Teilkasko deckt zusätzlich Schäden an deinem eigenen Auto durch Dinge wie Diebstahl, Wildunfälle oder Hagel ab. Mit der Vollkasko bist du noch besser abgesichert, da sie auch für selbst verschuldete Unfälle und Vandalismus an deinem eigenen Wagen aufkommt.

 

 

KFZ-Versicherung Leistungsumfang



Pflichtversicherung

 

Kfz-Versicherung

 

Die Kfz-Haft­pflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben – ohne Nachweis eines Haft­pflichtschutzes geht schon bei der Zulassung nichts. Die Haft­pflicht tritt immer dann ein, wenn Sie schuldhaft einen anderen Verkehrsteilnehmer schädigen. Teil- oder Vollkasko können freiwillig abgeschlossen werden. Kaskoversicherungen zahlen auch für Schäden am eigenen Fahrzeug.

Viele Faktoren bestimmen den Beitrag


Die Höhe der Beiträge zur Kfz-Versicherung hängt von vielen Faktoren ab – vom Zeitraum, den Sie bereits unfallfrei zurückgelegt haben, von Fahrzeugtyp und Regionalklasse, von der gewünschten Selbstbeteiligung und davon, ob Sie als Garagenbesitzer, Wenignutzer oder Beamter besondere Prämiennachlässe in Anspruch nehmen können.

Als Fahranfänger zahlen Sie weniger, wenn Sie Ihren PKW zunächst als Zweitwagen der Eltern anmelden und den Vertrag später umschreiben lassen. Cabriofahrer sparen durch Nutzung eines Saisonkennzeichens.

 

KFZ-Haft­pflichtversicherung

Ob PKW, LKW oder Motorrad - ohne eine Haft­pflichtversicherung darf kein motorisiertes Fahrzeug auf die Straße. Der Haft­pflichtschutzschutz ist unabdingbar, damit im Falle eines Unfalls das Opfer angemessen entschädigt werden kann.

Die KFZ-Haft­pflicht zahlt für alle Schäden, die Sie anderen beim Gebrauch Ihres Fahrzeugs zufügen. Das können Verdienstausfall, Schmerzensgeld oder im Fall bleibender Gesundheitsschäden auch eine lebenslange Rente sein.

Natürlich sind auch die Kosten für Abschleppen und Reparatur oder die Wiederbeschaffungskosten für das Fahrzeug des schuldlosen Unfallgegners versichert. Braucht der Geschädigte während der Reparaturzeit einen Mietwagen, wird auch dieser innerhalb bestimmter Grenzen von der KFZ-Haft­pflicht des Verursachers bezahlt.

Hohe Deckungs­summen im Schadensfall
Außerdem prüft die Haft­pflichtversicherung grundsätzlich, ob die Ansprüche des Unfallopfers berechtigt sind - unberechtigte oder überhöhte Forderungen wehrt sie mit juristischen Mittel ab.

Als Mindestversicherungssumme sieht der Gesetzgeber in der KFZ-Haft­pflicht 7,5 Millionen Euro pro Person vor. Sachschäden müssen bis 1,12 Millionen Euro versichert sein, Vermögensschäden bis 50.000 Euro. Die vertraglichen Deckungs­summen der Versicherer sind in der Praxis jedoch deutlich höher.

 

Teil- und Vollkasko

Die Teilkaskoversicherung
Die Teilkaskoversicherung erstattet Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug durch Diebstahl, Brand, Unwetter, Wildkollision oder Glasbruch. Außerdem ist z.B. bei Diebstahl oder Zerstörung das serienmäßige Zubehör Ihres Wagens mitversichert. Was im Einzelfall zum Zubehör zählt, können Sie den Versicherungsbedingungen entnehmen.

Einige Versicherer ersetzen auch die immer häufigeren Schäden durch Marderbisse. Tipp: Durch Abschluss einer Teilkaskoversicherung mit Selbstbeteiligung im Schadensfall können Sie Ihre Prämie senken.

Die Vollkasko zahlt auch selbst verursachte Schäden
Die Vollkaskoversicherung umfasst grundsätzlich alle Schäden an Ihrem Fahrzeug, also auch solche, die durch einen selbst verschuldeten Unfall entstehen. Auch Vandalismusschäden, wie zerkratzter Lack oder zerbeulte Türen, werden von Ihrer Vollkasko reguliert.

Wenn Sie Ihre KFZ-Vollkasko in Anspruch nehmen - und zwar nicht für Teilkaskoschäden - wird Ihr Versicherungsvertrag zurückgestuft, im folgenden Jahr steigt dadurch die Prämie. Wie in der Teilkasko sind auch in der Vollkaskoversicherung Selbstbeteiligungen üblich. Wegen der vergleichsweise hohen Prämie lohnt sich eine Vollkaskoversicherung vor allem für neue Fahrzeuge.

 

Die Kosten

Typenklassen in der Haft­pflicht, Teil- und Vollkasko
Die Beiträge zur KFZ-Versicherung berechnen sich zunächst nach dem Fahrzeugtyp. Jedes Fahrzeug wird einer bestimmten Typklasse in der Haft­pflicht und zwei weiteren Typklassen für Teil- und Vollkasko zugeordnet.

Diese Typklassen spiegeln den Schadenverlauf der verschiedenen Fahrzeuge in den vergangenen Jahren wider. Je niedriger die Typklasse Ihres Fahrzeugs, desto günstiger ist auch die Prämie.

Auch der Wohnort hat Einfluss auf die Prämie. Die Prämienhöhe der KFZ-Versicherung hängt auch vom Wohnort ab - die unterschiedlichen Regionalklassen orientieren sich am Schadenverlauf in den einzelnen deutschen Zulassungsbezirken. In der Regionalstatistik für die Kaskoversicherung werden auch örtliche Besonderheiten wie Hochwasser, Hagel oder Diebstahlhäufigkeit berücksichtigt.

Die Umstufung in günstigere oder teurere Regionalklassen findet zu jedem 1. Oktober statt. Etwa zwei Drittel aller Verträge bleiben in jedem Jahr allerdings davon unberührt.

 

Schadenfreiheitsrabatt

Anfänger am Steuer zahlen in der KFZ-Haft­pflicht- und der Vollkaskoversicherung höhere Beiträge als „alte Hasen“, die schon viele Jahre unfallfrei unterwegs sind. Wenn Sie Ihre Versicherung lange Zeit nicht in Anspruch nehmen, sinkt die Prämie erheblich. Langjährig unfallfreie Fahrer zahlen im besten Fall nur noch 20 Prozent.

Kleine Schäden selbst zahlen?
Schadenfreiheitsklassen und Rückstufungsregeln können bei verschiedenen Versicherern unterschiedlich sein. Rückstufungen sind übrigens vermeidbar, wenn man kleine Schäden aus der eigenen Tasche zahlt - denn nicht die Schadenhöhe, sondern allein die Zahl der verursachten Schäden entscheidet über den Rabatt.

Ihr Versicherer erteilt Auskunft darüber, ob es sich für Sie lohnt, einen kleineren Schaden selbst zu übernehmen. Einige Versicherer bieten so genannte Rabattretter an - damit bedeutet der erste Unfall nicht gleich eine Rückstufung in eine teurere Rabattstufe.

 

So sparen Sie Beiträge

Weniger Prämie für Zweitwagen
Weil Fahranfänger häufiger als erfahrene Fahrzeuglenker Unfälle verursachen, verlangen KFZ-Haft­pflichtversicherer von ihnen Beitragssätze von bis zu 300 Prozent. Mit einigen Kniffen lässt sich jedoch viel Geld sparen.

Erste Möglichkeit: das Fahrzeug von den Eltern als Zweitwagen anmelden lassen. So starten Sie mit einem deutlich niedrigeren Beitragssatz. Der mit dem Zweitfahrzeug im Lauf der Zeit erworbene Prämienrabatt kann später auf Sie umgeschrieben werden. Viele Gesellschaften gewähren außerdem günstigere Einstiegstarife, wenn bereits ein Familienmitglied ein Fahrzeug beim Unternehmen versichert hat. 

Eine weitere Möglichkeit: viele Versicherer machen günstige Angebote für Autoneulinge, die bereits ein Mofa oder ein Kleinkraftrad dort versichert hatten.

Saisonkennzeichen nutzen
Sommerzeit ist Cabriozeit. Wenn Sie offen fahren und dabei sparen wollen, können Sie ein Saisonkennzeichen nutzen. Die KFZ-Versicherung zahlen Sie dann nur für den Zeitraum, in dem Ihr Fahrzeug auch zugelassen ist. Wenn Ihr Wagen dabei länger als sechs Monate pro Jahr rollt, wächst sogar der Schadenfreiheitsrabatt der Police weiter.

Die KFZ-Steuer entfällt während der Ruhemonate ebenfalls. Wird das Fahrzeug im Herbst ganz abgemeldet, bleibt der erreichte Schadenfreiheitsrabatt in der Regel erhalten, wenn man es binnen achtzehn Monaten wieder anmeldet - solange besteht bei den meisten Versicherern eine beitragsfreie Ruheversicherung.

 

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Die Vorteile einer guten KFZ-Versicherung

 

 Pflicht: Ohne Haft­pflichtversicherung darfst du dein Auto nicht fahren.

 Finanzieller Schutz: Sie übernimmt die Kosten, wenn du bei einem Unfall anderen einen Schaden zufügst.

 Eigene Absicherung: Teilkasko deckt Schäden wie Diebstahl oder Naturgewalten ab, Vollkasko auch selbst verschuldete Unfälle.

 Schadenfreiheitsrabatt: Du kannst durch unfallfreies Fahren Geld sparen.

 Rundumschutz: Sie bewahrt dich vor hohen Kosten, wenn mal etwas passiert, und sorgt für Sicherheit im Straßenverkehr.


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2. Leistungen der KFZ-Versicherung


Die Leistungen einer KFZ-Versicherung hängen davon ab, welche Art von Versicherung du wählst. Es gibt drei Hauptarten: die Haft­pflicht, die Teilkasko und die Vollkasko.

Hier eine ausführlichere Erklärung:

 

  • Kfz-Haft­pflichtversicherung: Diese ist gesetzlich vorgeschrieben und zahlt, wenn du mit deinem Auto einen Schaden an anderen Per­sonen, Fahrzeugen oder Sachen verursachst. Zum Beispiel, wenn du in einen Unfall verwickelt bist und das andere Auto oder ein Zaun kaputtgeht, übernimmt deine Versicherung die Reparaturkosten. Sie zahlt auch für Per­sonenschäden, also wenn jemand verletzt wird, und mögliche Schmerzensgeldansprüche. Wichtig: Sie zahlt nicht für Schäden an deinem eigenen Auto.
  • Teilkaskoversicherung: Diese deckt zusätzlich Schäden an deinem eigenen Fahrzeug ab, die nicht durch einen Unfall verursacht wurden. Typische Beispiele sind Diebstahl, Vandalismus, Wildunfälle (wenn dir ein Reh vors Auto läuft), Glasschäden (z. B. durch Steinschlag), Hagel, Sturm, Überschwemmung oder Brandschäden. Die Teilkasko ist sinnvoll, wenn du dein Auto zusätzlich gegen unvorhersehbare Risiken schützen willst, ohne die vollen Kosten einer Vollkasko zu tragen.
  • Vollkaskoversicherung: Die Vollkasko bietet den umfassendsten Schutz und deckt alles ab, was die Haft­pflicht und Teilkasko abdecken. Zusätzlich zahlt sie auch für Schäden an deinem eigenen Auto, wenn du den Unfall selbst verursacht hast. Sie kommt auch für Vandalismusschäden auf, wenn also jemand absichtlich dein Auto beschädigt. Für Neuwagen oder teurere Fahrzeuge ist die Vollkasko oft die beste Wahl, da sie auch bei selbstverschuldeten Unfällen einspringt.

 

Zusätzlich bieten viele Versicherungen Extras an, wie Schutzbriefleistungen, die dir bei einer Panne oder einem Unfall weiterhelfen, oder einen Rabattschutz, damit sich dein Beitrag nicht erhöht, wenn du mal einen Schaden meldest. Es gibt auch einen GAP-Schutz für Leasingfahrzeuge, der die Differenz zwischen dem Wiederbeschaffungswert und dem noch offenen Kreditbetrag abdeckt, falls dein Auto einen Totalschaden hat oder gestohlen wird.

Zusammengefasst: Die KFZ-Haft­pflicht ist das absolute Minimum und schützt dich vor finanziellen Folgen, wenn du anderen schadest. Die Teilkasko erweitert diesen Schutz um Schäden an deinem eigenen Auto durch äußere Einflüsse, und die Vollkasko deckt auch selbst verschuldete Unfälle und Vandalismus ab.



Warum ist eine KFZ-Versicherung sinnvoll?

Eine KFZ-Versicherung ist nicht nur sinnvoll, sondern auch gesetzlich vorgeschrieben.

Wenn man ein Auto anmeldet, muss man mindestens eine KFZ-Haft­pflichtversicherung abgeschlossen haben. Einen umfassenderen Schutz erhalten Sie mit einer Kaskoversicherung für Ihr Auto. Hier können Sie frei wählen. Es kommt natürlich darauf an, welches Auto versichert werden soll und wie alt es ist.

Gerne rechnen wir Ihnen hier Voll- oder Teilkaskoversicherungen für Ihr Auto.

 

Kfz-Versicherung


 

Experten-Tipp:

 

„Eine Vollkaskoversicherung kann nur in Kombination mit einer Teilkaskoversicherung abgeschlossen werden. Eine Teilkasko kann allerdings auch einzeln abgeschlossen werden.“

 

Dominic Offers Experte Reise & KFZ

 

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3. Kosten einer KFZ-Versicherung


Rechenbeispiel: KFZ-Versicherung

 

Versicherer BavariaDirekt
beinhaltet freie Werkstattwahl 
monatlicher Beitrag 42,08 € 
   
Versicherer SparkasseDirekt 
beinhaltet Fahrerschutz, freie Werkstattwahl, Zusammenstoß mit Tieren aller Art
monatlicher Beitrag 55,05 €
   
Versicherer Allianz
beinhaltet freie Werkstattwahl, Zusammenstoß mit Tieren aller Art
monatlicher Beitrag 62,11 €

 

Bitte beachten Sie, dass es sich hier um ein Beispiel-Fahrzeug handelt und der Beitrag sich natürlich bei jeden Fahrzeug unterscheidet.


Versichern Sie Ihr Auto auch mit Schufa/Bonitätproblemen

Mehr zu diesem Thema erfahren Sie hier: 

Versicherung trotz Schufa!


4. Fazit


Die KFZ-Versicherung ist ein Muss, wenn du ein Auto fährst, und sie bietet dir wichtige finanzielle Sicherheit. Die Haft­pflichtversicherung schützt dich, wenn du anderen einen Schaden zufügst – das ist gesetzlich vorgeschrieben. Wenn du dein eigenes Auto zusätzlich absichern möchtest, kannst du zur Teil- oder Vollkasko greifen.

Die Teilkasko deckt Schäden wie Diebstahl oder Wildunfälle ab, während die Vollkasko auch für selbstverschuldete Unfälle einspringt. Damit bist du rundum abgesichert und musst dir keine Sorgen um hohe Kosten machen, wenn mal etwas passiert. Es lohnt sich, verschiedene Angebote zu ver­gleichen und die richtige Versicherung für deine Bedürfnisse zu wählen, damit du entspannt unterwegs sein kannst. Kurz gesagt: Die KFZ-Versicherung gibt dir die Sicherheit, die du brauchst, um sorgenfrei zu fahren.

Um den passenden Tarif zum besten Preis für Sie zu finden, nutzen Sie gern unseren unabhängigen Tarifrechner – kostenfrei und unverbindlich.


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Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung!

 

Welchen Schutz beinhaltet meine KFZ-Versicherung?

 Die Pflichtversicherung bei uns in Deutschland ist die KFZ-Haft­pflichtversicherung, die im In- und Ausland Sach- und Per­sonenschäden bei Dritten abdeckt.

Es gibt die Möglichkeit Teil- oder Vollkasko aufzustocken, die zusätzlich für Schäden am eigenen Fahrzeug aufkommen.

Es gibt auch noch Zusatz-Versicherungen wie den Autoschutzbrief oder die Rechtschutzversicherung, die zusätzlich abgeschlossen werden können.

Wie setzt sich der Versicherungsbetrag zusammen?

 Der wichtigste Punkt ist dabei Ihre Schadenfreiheitsklasse, die sich aus Ihren unfallfreien Jahren ergibt. Je länger Sie schadenfrei gefahren sind, desto günstiger wird der Versicherungsbeitrag.

Ein Wechsel mit eventuellem günstigerem Versicherungsbeitrag ist immer zum Jahreswechesel möglich – eine Kündigung muss bis zum 30.11. erfolgen.

Weitere Faktoren zur Berechnung Ihres Versicherngsbetrages sind Ihre Typklasse (Autotyp) und Ihre Regionalklasse (Zulassungsbezirk). Die Typklasse und die Regionalklasse werden jährlich erneut berechnet und angepasst.

Zusätzlich beeinflussen natürlich noch Punkte wie Anzahl der Fahrer, die eingetragen werden, ob das Fahrzeug in einer Garage steht oder wie viele Kilometer Sie im Jahr fahren. Zudem gibt es natürlich auch verschiedene Versicherungsmodelle mit jeweiligem Leistungsumfang, die den Beitrag beeinflussen.

Wer ist Halter eines Fahrzeugs?

Halter eines Fahrzeugs ist derjenige, auf den das Fahrzeug zugelassen ist.

Für die Zulassung eines Fahrzeugs bei der Zulassungsbehörde benötigen Sie eine elektronische Versicherungsbestätigungs-Nummer (eVB-Nr.).

Wann habe ich ein Sonderkündigungsrecht?

 In folgenden Fällen gilt für Sie ein Sonderkündigungsrecht:

  • Erhöhung des Beitrages bei gleich gleichbleibenden Leistungen.
  • Abmeldung, Verkauf oder Wechsel Ihres KFZ
  • Nach einer Schadensregulierung.

Beiträge, die bis dahin gezahlt wurden, werden zurückerstattet.

Übertragung von Schadenfreiheitsklassen?

 Eine Übertragung der Schadenfreiheitsklasse sollte gut überlegt sein, da dies nicht widerrufen werden kann. Unter folgenden Bedingungen ist eine Übernahme möglich:

  • Nur an Verwandte  Großeltern, Eltern, Geschwister, (Ehe-) Partner in häuslicher Gemeinschaft, Kinder
  • Empfänger muss regelmäßig mit KFZ der Person gefahren sein
  • Person verliert alle Schadenfreiheitklassen und Rabatte
  • Die Jahre der Schadenfreiheitklassen darf die Jahre des Besitzes des Führerscheins nicht überschreiten
  • Todesfall

Was ist eine Teilkaskoversicherung?

 Diese Versicherung kostet einen geringen Mehrbeitrag und versichert damit Ihr eigenen PKW bei diversen Schäden – was eine Haft­pflichtversicherung hingegen nicht leistet. Mitversichert sind hier Diebstahl, Glasbruch, Schäden durch Sturm, Hagel, Fluten oder Blitzschlag, Schäden durch Brand oder Explosionen und Zusammenstöße mit Haarwild, während der Fahrt (z. B. Wildschweine, aber keine Wildkatzen). Natürlich variieren Leistung und Preis je nach Anbieter.

Was ist eine Vollkaskoversicherung?

 Mit dieser Versicherung sind Sie komplett abgedeckt – ob Schäden durch Eigenverschulden beim eigenen KFZ oder nicht zu ermittelnde /nicht zahlungsfähige Unfallverursacher, Fahrerflucht oder Tierschäden, die die Teilkasko nicht trägt. Zudem sind Sie auch gegen Vandalismus geschützt.

Hier lohnt sich ein Vergleich der Versicherer.

Was ist ein Autoschutzbrief?

 Wenn Sie viel Zeit im Auto im Auto verbringen ist dieser Autoschutzbrief eine gute Sache. 

Der Schutzbrief beinhaltet, dass dem Pkw und allen Insassen bei Unfällen, Pannen und im Krankheitsfall im Inland und europäischen Ausland geholfen wird. Je nach Tarif umfasst er den Krankenrücktransport, Übernachtungskosten, Ersatzteilversand, Mietwagen- und Abschleppkosten.

 

Ist mein Auto im Ausland versichert?

 Generell sollte man bei Fahrten ins Ausland einen Autoschutzbrief mit abschließen, da man sonst nur eine Haft­pflichtversicherung hast. Mit diesem Autoschutzbrief greift dann auch ein umfänglicher Versicherungsschutz im Ausland. Hierzu beraten wir Sie gern näher.

 


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von Pascal – zuletzt aktualisiert am 09.10.2024 ersicherung

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