Gebäude­versicherung

Diese Gefahren sind versichert

Feuer

Kurzfassung:

• Beeinhaltet unter anderem, Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion sowie Überspannung
• Darüber hinaus wird eine Übernahme der Kosten bei Schäden durch Löschwasser und Ruß gewährleistet
• Es besteht die Möglichkeit eines Abschlusses für eine separate Feuerversicherung

Im Detail:

Falls Sie jemals in die Situation eines Brandes geraten, ist nicht immer zwangsläufig die Ge­bäude­ver­si­che­rung für den Schaden zuständig. Abhängig von der Ursache liegt die Verantwortung bei den folgenden Versicherungen:

• Die Feuerversicherung, springt ein bei Schäden am Wohngebäude sowie bei Schäden an fest verbundener Einrichtung wie etwa der verlegte Boden
• Die Haus­rat­ver­si­che­rung, springt ein bei Schäden rund um Ihren Hausrat, sprich, Ihrem Mobiliar, Kleidung und sonstige Wertgegenstände
• Die Haft­pflichtversicherung, springt ein, wenn die Verantwortung des Feuers durch Fremdeinwirkung hervorgerufen wurde (Schadensersatzansprüche)

Die separate Feuerversicherung

• Sie können sich im Rahmen der Ge­bäude­ver­si­che­rung auch dafür entscheiden den Risikofaktor „Feuer“ separat bei einem anderen Anbieter abzuschließen. Die Vorteile beschränken sich dabei allerdings weitestgehend nur noch für Gewerbeimmobilien. Als Privatperson sollten alle relevanten Schäden bereits in der Ge­bäude­ver­si­che­rung abgedeckt sein.

Leitungswasser

Kurzfassung:

• Abdeckung von Schäden durch wasserführende Leitungen sowie die dazugehörigen Anlagen
• Erweiterbare Abdeckung durch Wasserschäden von Wasserbetten und Aquarien

Lassen Sie uns mit etwas Positiven beginnen. In der klassischen Ge­bäude­ver­si­che­rung sind Schäden durch Leitungswasser grundsätzlich im Basistarif inkludiert. Jedoch müssen Sie auch hier differenzieren, denn wie so oft kommt es am Ende auf die Details an.

Doch was genau ist nun mit Details gemeint?

• Die Versicherer behalten sich grundsätzlich vor, welche Leitungen letztendlich Gegenstand des Versicherungsschutzes sind. Insbesondere wo das Wasser ausgetreten ist und wo es zu einem Schaden gekommen ist, ausschlaggebend für die Versicherer. 

Tipp: Achten Sie darauf, ob Sie in Ihrem Vertrag einen Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit inkludiert haben. Mit diesem Zusatz wird der Schutz zusätzlich angehoben.

Im Zuge eines klassischen Rohrbruches deckt die Ge­bäude­ver­si­che­rung die entstandenen Schäden ab. Rohre verschleißen und bei zu hohen Minusgraden können die ohnehin porösen Rohre auch mal platzen. Die Folgeschäden eines Rohrbruches können je nach Ausmaß bis zur Unbewohnbarkeit der Immobilie führen. Demnach ist der Schutz vor Leitungswasser definitiv nicht zu unterschätzen.

Sturm / Hagel

Kurzfassung:

• Versicherungsschutz gültig erst ab einer Windstärke von 8 (Beweispflicht muss dabei von Ihnen erbracht werden)
• Hagelschäden sind unabhängig von der Windstärke abgedeckt

Ebenso wie Feuer und Leitungswasserschäden, sind Sturm und Hagelschäden grundsätzlich im Basisschutz einer Ge­bäude­ver­si­che­rung inkludiert. Jedoch kommen mit einem Sturm- / Hagelschaden einige Pflichten auf Sie zu, welche wir im Verlauf noch näher erörtern.

In der Vergangenheit kannte man Tornados und heftige Stürme beinahe nur aus den Nachrichten, wenn wiederholt amerikanische Bundesstaaten betroffen waren. Mit der globalen Erwärmung ist dies allerdings nicht mehr nur abseits von Europa der Fall. Sowohl in vielen anderen Ländern als auch in Deutschland sind Sturm- und Hagelschäden keine Seltenheit mehr. Insbesondere deswegen können je nach Ihrem Wohnort und dem damit verbundenen Risiko die Beiträge massiv erhöht ausfallen. In Anbetracht der anhaltenden globalen Erwärmung ist dennoch ratsam, mit Blick auf die Zukunft frühzeitig in solch einen Schutz zu investieren.

Die folgenden Leistungen sind Inhalt des Sturm & Hagel Schutzes:

• Schäden an fest verbauten Gebäudeteilen (z. B. Rollläden)
• Zerbrochene Fensterscheiben
• Schäden an versicherten Nebengebäuden
• Generelle Schäden am Haus selbst (Dach, Mauerwerk etc.)
• Brände durch Blitzschlag sowie abhängig vom Tarif, Schutz bei Gewitterschäden wie z. B. Schäden durch Überspannung, Überstrom und Kurzschluss

Grundsätzlich klingt das erst einmal, für Sie durchweg positiv, jedoch gibt es bei der Deckung von Sturm- und Hagelschäden eine spezielle Besonderheit.

Als Versicherungsnehmer sind Sie nur dann versichert, wenn der Schaden, nachweislich, durch eine Windstärke von 8 oder höher und einer Geschwindigkeit von mindestens 63 km/h entstanden ist. Darüber hinaus sind Sie als Versicherungsnehmer in der Beweispflicht, dass die genannten Voraussetzungen eingetroffen sind.

Was zahlt die Gebäude­versicherung?

 Kosten durch Schäden infolge versicherter Gefahren

 Abbruch- und Aufräumkosten nach einem Schadensfall

 Entsorgungskosten für belasteten Boden

 Ausgaben für die Sicherung des Grundstücks

Wichtige Schritte im Schadensfall

In Situationen wie einem Wassereinbruch denkt man in der Regel nicht sofort an Formalitäten. Dennoch ist es wichtig, einige Dinge im Auge zu behalten, um später keine Probleme mit der Wohngebäudeversicherung zu haben.

1. Minimieren Sie den Schaden, indem Sie unbeschädigte Gegenstände sichern und weiteren Wassereintritt verhindern (falls es sich um einen Wassereinbruch handelt).
2. Verändern Sie die Schadenstelle so wenig wie möglich, um die Ursache des Schadens klar feststellen zu können. Bei Unsicherheiten können Sie kurz Rücksprache mit Ihrem Versicherer halten.
3. Informieren Sie Ihren Versicherer so schnell wie möglich über den Schaden.
4. Dokumentieren Sie den Schaden am besten mit Fotos oder Videos, um es der Wohngebäudeversicherung nachweisen zu können.
5. Erstellen Sie gegebenenfalls eine Liste mit den beschädigten Gegenständen für die Versicherung.

Auszahlungsdauer

Sobald Ihre Ansprüche von der Versicherung festgestellt wurden, können Sie oft innerhalb von 14 Tagen mit der Auszahlung rechnen. Um den vollen Versicherungsschutz der Wohngebäudeversicherung zu erhalten, ist es wichtig, bei Antragsstellung alle Fragen wahrheitsgemäß zu beantworten. Andernfalls könnte der Versicherungsschutz gefährdet sein.

Früher verpflichtend, heute eine Wahlmöglichkeit

Bis 1994 bestand in einigen Bundesländern eine gesetzliche Verpflichtung zur Feuerversicherung für Gebäude. Diese Versicherung wurde über öffentlich-rechtliche Versicherungsgesellschaften abgeschlossen, die als Monopolversicherungen fungierten. Mit der Einführung des EU-weiten Binnenmarktes und der Liberalisierung des Versicherungsmarktes wurde dieses Monopol aufgehoben. Seitdem können Hausbesitzer frei entscheiden, ob und wie sie ihre Immobilie ver­sichern möchten. Es gibt jedoch nur wenige Ausnahmen, bei denen der Abschluss einer Ge­bäude­ver­si­che­rung verpflichtend ist.

Indirekte Pflicht zur Ge­bäude­ver­si­che­rung bei Immobilienfinanzierung

Beim Bau eines neuen Hauses oder dem Kauf einer Immobilie kann die Ge­bäude­ver­si­che­rung aufgrund der Anforderungen von Banken zu einer obligatorischen Versicherung werden. Baufinanzierungen und Immobilienkredite werden in der Regel durch eine Grundschuld abgesichert. Wenn der Darlehensnehmer den Kredit nicht mehr bedienen kann, hat die Bank das Recht, das Gebäude zwangsversteigern zu lassen, um ihre Kosten ganz oder teilweise zu decken. Um sicherzustellen, dass die Banken ihr Geld auch bei erheblichen Gebäudeschäden oder einem Totalverlust des Hauses zurückerhalten, verlangen sie von ihren Kunden bei einer Immobilienfinanzierung den Abschluss einer Ge­bäude­ver­si­che­rung.

Gebäude­­versicherung für Vermieter verpflichtend?

Obwohl Vermieter nicht gesetzlich dazu verpflichtet sind, eine Ge­bäude­ver­si­che­rung abzuschließen, wird dies dringend empfohlen, da andernfalls im Schadensfall erhebliche finanzielle Konsequenzen drohen können. Darüber hinaus haben Vermieter die Möglichkeit, die Kosten für die Ge­bäude­ver­si­che­rung vollständig auf die Mieter abzuwälzen, indem sie diese über die Betriebskosten abrechnen lassen. Auf diese Weise tragen die Mieter die Ge­bäude­ver­si­che­rungskosten.

Rechenbeispiel: Gebäude­versicherung Einfamilienhaus

Nur Vermieter können Gebäude­­versicherung steuerlich geltend machen

Für selbst genutzte Eigenheime können weder die Ge­bäude­ver­si­che­rung, noch die Elementarschadenversicherung oder die Haus­rat­ver­si­che­rung steuerlich abgesetzt werden, da sie nicht als Vorsorgeaufwendungen gelten. Bei vermieteten Immobilien hingegen gelten andere Regelungen: Vermieter können die Kosten für die Gebäudehaftpflichtversicherung steuerlich geltend machen, da sie im Zusammenhang mit den Einkünften aus Vermietung stehen.

Die Ge­bäude­ver­si­che­rung ist eine wichtige Absicherung für Hausbesitzer und Vermieter, um sich vor den finanziellen Folgen von Schäden an ihrem Gebäude zu schützen. Obwohl sie nicht gesetzlich vorgeschrieben ist, macht sie in den meisten Fällen Sinn und ist dringend zu empfehlen.

Ein wesentlicher Aspekt, der für die Ge­bäude­ver­si­che­rung spricht, ist der Schutz vor unvorhersehbaren Ereignissen wie Feuer, Sturm, Leitungswasser- oder Elementarschäden. Diese können erhebliche finanzielle Belastungen mit sich bringen, die ohne die Versicherung vom Eigentümer selbst getragen werden müssten. Gerade bei größeren Schäden, die den Neubau oder umfangreiche Reparaturen erforderlich machen, kann die Ge­bäude­ver­si­che­rung eine enorme finanzielle Unterstützung bieten.

Ein weiterer Vorteil der Ge­bäude­ver­si­che­rung ist die Möglichkeit, die Kosten auf die Mieter umzulegen. Als Vermieter kann man die Prämien für die Versicherung über die Betriebskosten auf die Mietparteien umlegen, wodurch sich die finanzielle Belastung reduziert.

Darüber hinaus bieten viele Versicherungstarife Zusatzleistungen an, wie beispielsweise den Schutz vor Elementarschäden wie Hochwasser, Erdbeben oder Überschwemmungen. Dies kann vor allem in Regionen mit erhöhtem Risiko für solche Ereignisse von großer Bedeutung sein.

Dennoch ist es wichtig, die individuellen Bedürfnisse und Risiken des eigenen Gebäudes zu berücksichtigen, um die passende Versicherungspolice auszuwählen. Dazu gehört die Überprüfung der Versicherungssumme, die an den Neuwert des Gebäudes angepasst sein sollte, sowie die Berücksichtigung möglicher Sonder- und Sonderrisiken.

Insgesamt lässt sich festhalten, dass die Ge­bäude­ver­si­che­rung eine sinnvolle und lohnenswerte Investition ist, um das eigene Vermögen zu schützen und finanzielle Sicherheit zu gewährleisten. Es empfiehlt sich, verschiedene Versicherungsangebote zu ver­gleichen und im Zweifelsfall einen Experten hinzuzuziehen, um das optimale Leistungspaket zu finden.

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