abschließenSchon seit 2001 ist es Gesetz: Berufsunfähigkeit ist kein Thema mehr für die Sozialversicherung. Nur die Jahrgänge vor 1961 haben noch einen minimalen Bestandsschutz. Das Bild vom früheren Chef, der jetzt noch ein paar Stunden in der Pförtnerloge arbeiten muss, um über die Runden zu kommen, ist nicht überzeichnet. Es trifft die Gesetzeslage. Verlust der Arbeitskraft durch Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall bedeutet den sozialen Abstieg – es sei denn, Sie haben privat vorgesorgt.
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Das erwartet Sie hierWas kostet die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung, welche Gefahren sind abgedeckt und auf welche Leistungen sollten Sie unbedingt achten. Inhalt dieser Seite |
Das Wichtigste in Kürze
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1. Die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung
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Passende DeckungssummeDie Deckungssumme einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Betrag, den du monatlich bekommst, falls du deinen Job aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. Sie sollte mindestens 60-80 % deines letzten Nettogehalts abdecken, damit du im Fall einer Berufsunfähigkeit deine laufenden Kosten wie Miete, Lebenshaltung und Vorsorge bestreiten kannst. Je höher die Deckungssumme der BU, desto teurer wird der Beitrag, aber es lohnt sich, damit du im Ernstfall abgesichert bist. |
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Leistungsumfang |
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Die Vorteile einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung
Finanzielle Absicherung: Wenn du wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kannst, bekommst du eine monatliche Rente von der Berufsunfähigkeitsversicherung, die dir hilft, deinen Lebensstandard zu halten.
Frei verfügbare Leistung: Das Geld der Versicherung kannst du für alles verwenden – egal ob Miete, Rechnungen oder private Ausgaben.
Beruhigendes Gefühl: Du musst dir keine Sorgen machen, wie es weitergeht, wenn du beruflich ausfällst. Die Versicherung sorgt dafür, dass du im Fall einer Berufsunfähigkeit abgesichert bist.
Frühzeitig günstiger: Wenn du die Versicherung früh abschließt, zahlst du in der Regel geringere Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung, weil du meist noch gesünder bist.
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2. Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung kurz zusammengefasst
- Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit sind zwei Paar Schuhe. Nur mit einer vollwertigen Berufsunfähigkeitsversicherung sichern Sie ein Einkommen ab, das Ihrem gewohnten Lebensstandard entspricht.
- Die wichtigsten Merkmale einer guten BU-Versicherung sind der Verzicht des Versicherers, Sie auf einen anderen Beruf zu verweisen, und ein möglichst kurzer Prognosezeitraum über die voraussichtliche Dauer der Berufsunfähigkeit.
- Premium-Produkte der Berufsunfähigkeitsversicherung haben eine Reihe von erweiternden Klauseln, sind aber auch deutlich teurer als eine einfache Absicherung.
- Der Abschluss einer BU-Versicherung ist nicht erst mit dem Beginn des Berufslebens sinnvoll. Gute Konzepte der BU werden auch für Schüler, Auszubildende und Studierende angeboten.
- Beamte benötigen eine spezielle Dienstunfähigkeitsversicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Für bestimmte Berufsgruppen, zum Beispiel Ärzte, verbessern Berufsklauseln den Versicherungsschutz.
- Antragsannahme und Beitragsberechnung der Berufsunfähigkeitsversicherung richten sich unter anderem nach Beruf, Vorerkrankungen und Lebensalter. Ist eine BU-Versicherung nicht möglich oder finanziell nicht attraktiv, gibt es vergleichbare Möglichkeiten zur Absicherung der Arbeitskraft.
Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung helfen dir finanziell weiter, wenn du deinen Job wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben kannst. Hier die wichtigsten Punkte:
- Monatliche Rente: Sobald du mindestens 50 % berufsunfähig bist, bekommst du eine monatliche Rente von der Berufsunfähigkeitsversicherung ausgezahlt. Die Höhe der BU-Rente legst du vorher im Vertrag fest. Dieses Geld kannst du verwenden, wie du möchtest – ob für Miete, Lebensmittel oder andere Ausgaben. Es gibt keine Vorgaben zur Nutzung der BU-Rente.
- Flexibilität bei der Verwendung: Du musst nicht nachweisen, wofür du die Rente nutzt. Sie ist dafür da, dass du deinen Lebensstandard im Fall der Berufsunfähigkeit halten kannst, auch wenn dein Einkommen wegfällt.
- Leistung bis zum Rentenalter: Die Versicherung zahlt dir die BU-Rente so lange, bis du entweder wieder arbeitsfähig bist oder das vertraglich vereinbarte Endalter erreichst (meistens bis zur gesetzlichen Rente).
- Weltweite Absicherung: In der Regel gilt die Versicherung weltweit. Das heißt, selbst wenn du ins Ausland ziehst, bekommst du deine Rente, wenn du berufsunfähig wirst.
- Beitragsbefreiung: Sobald du die Leistungen beziehst, musst du keine weiteren Beiträge zur Versicherung zahlen. Die Versicherung läuft weiter, ohne dass du etwas dafür zahlen musst.
- Keine Vorgaben zur Krankheitsart: Egal, ob du durch einen Unfall oder eine chronische Krankheit berufsunfähig wirst – die Versicherung zahlt. Manche Policen berücksichtigen sogar psychische Erkrankungen, die heutzutage immer häufiger der Grund für Berufsunfähigkeit sind.
- Individueller Schutz: Die Versicherung passt sich an deine persönlichen Bedürfnisse an. Du kannst entscheiden, wie hoch die monatliche Rente sein soll und bis zu welchem Alter du versichert sein möchtest.
Experten-Tipp:
„Zur Orientierung: Der empfohlene Wert für die BU-Rentenhöhe liegt bei ca. 60 Prozent Ihres Bruttoeinkommens.“
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Dennis Becker Dennis Becker Berater |
Darum ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig
Was schätzen Sie, ist Ihre Arbeitsraft wert? Sie werden überrascht sein: Legt man Durchschnittswerte des Jahres 2020 für Monatsverdienst und Lebensarbeitszeit in Deutschland zugrunde, ergeben sich im Laufe eines Berufslebens stolze 1,9 Millionen Euro – Tarifsteigerungen und Gehaltserhöhungen noch gar nicht mitzurechnen. Ein gestohlenes Auto oder einen abgebrannten Hausrat können Sie neu kaufen, auch wenn Sie lange dafür sparen müssen. Ihre Arbeitskraft ist viel wertvoller und unersetzlich. Verbraucherschützer halten deshalb eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) neben der Haftpflichtversicherung für die wichtigste Absicherung für Berufstätige, egal ob Arbeitnehmer oder selbstständig.
Berufsunfähigkeit: Psychische Erkrankungen auf Platz 1
Sie arbeiten nicht körperlich, sitzen im Büro oder im Homeoffice? Gerade dann ist die Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig. In der Hitliste der Gründe für Berufsunfähigkeit haben psychische Ursachen wie Depression und Stresserkrankungen die körperlichen Leiden schon vor Jahren überholt.
Der zweite Platz – Rückenleiden und ähnliche Probleme – sind für Schreibtischtäter ebenso relevant und können zu einer Berufsunfähigkeit. Hinzu kommen Diabetes und ähnliche Erkrankungen, die durch Bewegungsmangel begünstigt werden. Die Tabelle zeigt auch, warum eine Unfallversicherung kein Ersatz für eine BU ist. Sie sind nur selten der Grund für einen Verlust der Arbeitskraft.
Spezielle Zielgruppen, spezielle Vertragskonzepte
Versicherungsschutz schon ab der fünften Klasse
Kinderarbeit ist doch verboten – warum dann eine BU-Versicherung schon ab dem Schüleralter? Wenn es ganz schlimm kommt, schaffen es Kinder durch Krankheit oder Unfall vielleicht gar nicht bis ins Berufsleben, können nicht einmal die Schule beenden. Sie sind dann finanziell schlechter gestellt als Erwerbstätige, weil sie die Voraussetzungen für eine Rente aus der Sozialversicherung nicht erfüllen. Eine Unfallversicherung deckt, wie oben erläutert nur einen Bruchteil der Risiken ab. Aber wozu brauchen Schüler eine Rente? Tritt tatsächlich Berufsunfähigkeit ein, gleicht die Rente zunächst den höheren Aufwand der Eltern aus und ersetzt später das fehlende Einkommen.
Deshalb gibt es spezielle BU-Konzepte für
- Schulkinder etwa ab dem zehnten Lebensjahr (nach der Grundschule),
- Auszubildende und
- Studierende.
Zwar sind die versicherbaren Renten in einer Starter- oder Einsteiger-BU in der Regel etwas geringer als bei normalen Verträgen. Dafür sind aber auch die Beiträge gering. Hier wirken sich auch das niedrige Eintrittsalter und der meist gute Gesundheitszustand aus. Achten Sie aber auf ausreichende Nachversicherungsmöglichkeiten und eine Dynamik der versicherten Rente.
Bei Azubis und Studierenden bezieht sich die Verweisungsklausel auf den angestrebten Berufs- bzw. Studienabschluss. In einer Schüler-BU sollte eine Verweisung – zum Beispiel auf eine andere Schulform – generell ausgeschlossen sein. Die Schüler-BU ist besonders interessant, wenn sich der oder die Versicherte für einen Beruf entscheiden könnte, der später nur schwer bzw. besonders teuer versicherbar ist. Policen mit Anzeigepflichten oder Einschränkungen des Versicherungsschutzes abhängig von der Berufswahl sind nicht empfehlenswert.
Dienstunfähigkeit von Beamten
Dienstunfähigkeit ist im Beamtenrecht anders definiert als die Berufsunfähigkeit im Versicherungsrecht. Deshalb kann es vorkommen, dass ein Beamter wegen Dienstunfähigkeit aus medizinischen Gründen entlassen oder in den Ruhestand versetzt wird, obwohl er nach den normalen Versicherungsbedingungen nicht berufsunfähig ist und deshalb auch keine Leistung erhalten würde. Eine Dienstunfähigkeitsklausel beseitigt diesen Mangel und stellt die Dienstunfähigkeit der Berufsunfähigkeit gleich. Beim Abschluss einer BU-Versicherung für Beamte achten Sie bitte auf folgende Aspekte:
- Gilt die Dienstunfähigkeitsklausel nur für Beamte auf Lebenszeit, oder sind auch Beamtenanwärter, Beamte auf Probe und Beamte auf Widerruf besser versichert?
- Gibt es eine Altersbegrenzung für diese Erweiterung?
- Bezieht sich die Klausel nur auf bestimmte Tätigkeiten oder auf alle Beamten?
BU-Versicherung für Mediziner und andere besondere Berufsgruppen
Manche Berufsbezeichnungen decken ein sehr breites Spektrum ab. Ein Facharzt für Chirurgie kann eine verantwortungsvolle Stelle an einer Klinik haben und täglich am OP-Tisch stehen, oder er sitzt als medizinischer Gutachter am Schreibtisch. Ein Jurist arbeitet selbstständig als Teilhaber einer großen Anwaltskanzlei oder arbeitet nach Weisung in der Haftpflicht-Schadenabteilung einer Versicherung. In solchen Fällen kann selbst die konkrete Verweisung auf einen nur scheinbar gleichen Beruf nachteilig sein. Berufsklauseln erschweren es dem Versicherer, auf andere Tätigkeiten zu verweisen, die weniger Ansehen genießen und schlechter bezahlt werden.
Für den medizinischen Sektor gibt es noch eine weitere wichtige Klausel, die Infektionsklausel. Sie stellt ein behördliches Tätigkeitsverbot aufgrund einer Erkrankung nach dem Infektionsschutzgesetz der Berufsunfähigkeit gleich.
Experten-Tipp:
„Selbstständige, Freiberufler und Berufsstarter sind noch stärker betroffen. Sie besitzen in der Regel keinen staatlichen Rentenanspruch. Sie sollten sich richtig gegen Berufunfähigkeit absichern.“
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Dennis Becker Dennis Becker Berater |
Alternativen zur BU-Versicherung
Viele BU Versicherer haben eine sehr restriktive Annahmepolitik für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Bereits leichte Vorerkrankungen, zum Beispiel am Rücken, führen zu Risikoausschlüssen oder hohen Beitragszuschlägen. Gleiches gilt bei körperlich fordernden Berufen. Ist eine komplette BU-Absicherung nicht möglich oder wegen hoher Beiträge und Einschränkungen des Versicherungsschutzes nicht sinnvoll, sollten Sie über Alternativen nachdenken. Sie sind kein vollwertiger Ersatz für den Fall einer Berufsunfähigkeit, aber immer noch besser als gar kein Versicherungsschutz.
Grundfähigkeitsversicherung
Die Grundfähigkeitsversicherung löst sich von einem bestimmten Beruf und definiert den Verlust bestimmter Grundfähigkeiten als Leistungsauslöser. Solche Grundfähigkeiten sind zum Beispiel:
- Gebrauch der Arme und Hände (Heben, Tragen, Greifen)
- Gebrauch der Beine (Stehen, Gehen, Treppensteigen, Gleichgewicht)
- Funktionen des Rückens (Bücken, Ziehen und Schieben, Sitzen)
- Kommunikationsfähigkeiten (Sehen, Hören, Sprechen)
- psychische Fähigkeiten (geistige Leistungsfähigkeit, Entscheidungsfähigkeit, psychische Gesundheit)
Wie diese Grundfähigkeiten genau definiert sind, unterscheidet sich bei den Versicherern, ebenso die Regelung, ab wann Sie Anspruch auf eine Rentenzahlung haben. Manchmal reicht der Verlust einer Grundfähigkeit, manchmal müssen zwei oder drei Beeinträchtigungen zusammenkommen. Wird der Vertrag passend gestaltet, kommt die Grundfähigkeitsversicherung einem BU-Schutz sehr nahe. Es ist sogar denkbar, dass eine Grundfähigkeitsversicherung leistet, auch wenn keine Berufsunfähigkeit vorliegt.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung knüpft an die Definition der Sozialversicherung an. Es geht also nicht um die Arbeitskraft in einem bestimmten Beruf, sondern um eine beliebige Erwerbstätigkeit. Die Nachteile kennen Sie. Aber immerhin ermöglicht die private Absicherung eine Aufstockung der meist völlig unzureichenden gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Manche Versicherer ermöglichen die Kombination von Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit einer Grundfähigkeitsversicherung, Dread-Disease-Versicherung, Pflegerentenversicherung und Unfallversicherung zu einer Existenzschutzversicherung.
Dread-Disease-Versicherung
Bei Eintritt einer schweren Krankheit (englisch dread disease) wird eine vereinbarte Versicherungssumme als Kapitalleistung ausgezahlt. Das Geld steht zur freien Verfügung, kann also nicht nur Arbeitseinkommen ersetzen, sondern auch zur Finanzierung von Behandlungskosten, einer Kur oder dem Ablösen von Schulden eingesetzt werden. Die umfangreichsten Verträge umfassen mehr als fünfzig Krankheiten. Standardmäßig sind Herzinfarkt, Schlaganfall und bestimmte Krebserkrankungen enthalten. Aber auch zum Beispiel Multiple Sklerose, Parkinson, Demenz und Erblindung sind versicherbar. Die Leistung darf nicht als vorgezogene Todesfallsumme missverstanden werden – es wird nicht nur lebensbedrohlichen Krankheiten gezahlt. Dennoch ist die Dread-Disease-Versicherung kein Ersatz für eine BU, sondern eine zusätzliche Absicherung. Das wird schon aus der Art der Leistung – einmalige Zahlung statt Rente – deutlich. Wichtiger ist aber, dass die häufigsten Ursachen von Berufsunfähigkeit hier gar nicht enthalten sind: psychische Störungen sowie Erkrankungen an Skelett und Bewegungsapparat.
3. Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
BU Vergleich: Den richtigen Versicherungsanbieter finden!
Für den Abschluss einer BU-Versicherung ist ein besonders gründlicher Versicherungsvergleich empfehlenswert, damit Sie einen Anbieter finden, dessen Konditionen optimal zu Ihren persönlichen Voraussetzungen passen.
Wichtig bei Vorerkrankungen: Wenn eine Versicherungsgesellschaft Ihren Antrag wegen bestehender Vorerkrankungen ablehnt, wird die Absage im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer gespeichert – eine BU-Versicherung ist danach bei allen Anbietern der Berufsunfähigkeitsversicherung ausgeschlossen. Optimal ist, wenn Ihr Versicherungsmakler bei verschiedenen Anbietern eine Risikovoranfrage für die BU stellt. Vorerkrankungen und Risiken werden nicht von allen Versicherern gleich behandelt. In der HIS-Datenbank werden solche Voranfragen nicht gespeichert.
4. Fazit Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wichtiger Schutz für alle, die im Falle von Krankheit oder Unfall auf ihr Einkommen angewiesen sind. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass Sie auch dann finanziell abgesichert sind, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Besonders sinnvoll ist es, die Versicherung zur Absicherung für Berufsunfähigkeit frühzeitig abzuschließen, um von günstigeren Beiträgen zu profitieren. Die Versicherung bietet Ihnen nicht nur finanzielle Sicherheit, sondern auch die Freiheit, die Leistungen flexibel für Ihren Lebensunterhalt zu nutzen. Kurz gesagt: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine sinnvolle Investition in Ihre Zukunft und Ihre finanzielle Unabhängigkeit.
Um den passenden Tarif zum besten Preis für Sie zu finden, nutzen Sie gern unseren unabhängigen Tarifrechner zum Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung – kostenfrei und unverbindlich.
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Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung!
Wer bescheinigt Ihnen, dass Sie berufsunfähig sind?
Ein Arzt Ihrer Wahl entscheidet dies. Es kann sein, dass noch ein weiteres Gutachten notwendig ist.
Muss ein Berufswechsel gemeldet werden?
Nein, muss er nicht. Sie sind immer am aktuellen Berufs versichert.
Warum brauch man eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Ihre Arbeitskraft sollte abgesichert sein. Da die gesetzliche Rentenversicherung nur teilweise in geringer Höhe schützt, ist eine zusätzliche Absicherung noch wichtiger. Die Volle Höhe der Rente erhalten Sie, wenn Sie täglich nicht mehr als 3 Stunden arbeiten können. Die halbe Rente bei drei bis sechs Stunden täglich. Vorrausgesetzt Sie haben 60 Monate den Beitrag gezahlt.
Was ist der Unterscheid zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit?
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Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt die Versicherung schon, wenn der Versicherte seinen Berufs zu 50 % nicht mehr ausüben kann, der Erwerbsunfähigkeitsveersicherung dagegen erst, wenn der Versicherte 100 % invalide ist.
Sollten Selbstständige auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Da Selbstständige meist keine oder nur sehr geringe Rentenansprüche haben, auch bei der Erwerbsminderungsrente, ist es grade für diese sehr wichtig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
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