Finanzierung Ihrer Immobilie

Ein Hauskredit ist ein zweckgebundenes Darlehen, das für den Bau oder Kauf einer Immobilie vergeben wird. Der Kreditnehmer erhält von der Bank einen bestimmten Geldbetrag, der im Regelfall mehrere Hunderttausend Euro beträgt. Aufgrund der hohen Kreditsumme hat dieses Darlehen für die Immobilienfinanzierung eine verhältnismäßig lange Laufzeit – meist zwischen 20 und 40 Jahren. Die Tilgung (Rückzahlung) des Hauskredits erfolgt üblicherweise in monatlichen Raten. Es gibt aber auch alternative Tilgungsformen.

Das Besondere bei einem Hauskredit ist nicht nur, dass die Finanzierungssumme ausschließlich für die Immobilie genutzt werden darf. Auch wird das zu finanzierende Objekt als Sicherheit eingesetzt. Sollte der Kreditnehmer die Raten nicht mehr zahlen können, hat die Bank das Recht, die Immobilie zu verkaufen, um die offenen Schulden für den Hauskredit zu begleichen. Dieser Vorgang wird als Zwangsversteigerung bezeichnet.

Sicherheiten beim Hauskredit

Ein Hauskredit ist mit besseren Konditionen behaftet als der klassische Ratenkredit oder auch Verbraucherkredit. Grund dafür ist, dass die zu finanzierende Immobilie als Sicherheit eingesetzt wird. Kann der Kreditnehmer das Darlehen nicht mehr bedienen und gerät über längeren Zeitraum in Zahlungsverzug, darf die Bank das Objekt zwangsversteigern. Mit dem Erlös deckt sie dann die offene Restschuld für den Hauskredit.

Die Zweckbindung

Außerdem ist ein Hauskredit immer zweckgebunden. Das heißt, die Finanzierungssumme darf nur für Ausgaben rund um das Haus genutzt werden. Darunter fällt der Erwerb des Grundstücks und der Immobilie sowie ggf. die Kaufnebenkosten. Bei einem Neubau gehören dazu alle Kosten, die für die Errichtung des Objekts notwendig sind. Möbel, ein neues Auto oder einen Urlaub dürfen die Kreditnehmer nicht mit dem Geld bezahlen.

Tipp 1: Kalkulieren Sie Ihr Budget für den Haushalt

Bevor Sie sich für ein Eigenheim entscheiden, müssen Sie wissen, wie viel Haus Sie sich überhaupt leisten können. Es ist also wichtig, das Budget zu ermitteln – wie teuer der Kredit sein darf. Dafür werden die Einnahmen den Ausgaben gegenübergestellt.

• + Einnahmen: (Laufende Kosten wie Strom, Wasser, Gas, Internet, Telefon, Abonnements, Versicherungen, Sparraten etc.)
• - Fixkosten: (Laufende Kosten wie Strom, Wasser, Gas, Internet, Telefon, Abonnements, Versicherungen, Sparraten etc.)
• - Lebenshaltungskosten: (Durchschnittliche Ausgaben für Lebensmittel, Kleidung, Unternehmungen, Urlaub etc.)

= maximale Kreditrate

Experten ziehen bei der Kalkulation des Budgets für eines Hauskredits eine Faustregel heran: Die Kreditrate sollte nicht höher sein als 30 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens. Ein Ehepaar, das gemeinsam 4.000 Euro netto verdient, kann bis zu 1.600 Euro für das Darlehen aufwenden.

Ein Experte kann anhand des Budgets und der Zinskonditionen die maximale Finanzierungssumme für das Haus ermitteln.

Tipp 3: Die richtige Finanzierungsform für die Immobilie wählen

Es gibt verschiedene Finanzierungsformen, die für einen Hauskredit infrage kommen:

• Das Annuitätendarlehen ist die am häufigsten gewählte Finanzierungsform für das eigene Haus. Dabei bleibt die Kreditrate, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzt, über die gesamte Laufzeit des Hauskredits hinweg gleich. Am Ende der Laufzeit des Kredits verbleibt meist eine Restschuld, die dann mit einer Anschlussfinanzierung weitergetilgt wird.
• Bei einem Volltilgerdarlehen wird das Darlehen vollständig zurückbezahlt, es bleibt keine Restschuld übrig. Dafür haben diese Kredite eine lange Laufzeit von meist über 20 Jahren. Um eine vollständige Tilgung zu erreichen, sind die Raten besonders hoch. Diese Finanzierungsform ist nur bei einem soliden und ausreichend hohem Einkommen ratsam.
• Ein endfälliges Darlehen ist eine gute Wahl, wenn die Kreditnehmer in der Zukunft eine höhere Geldsumme erwarten. Denn sie zahlen über die Laufzeit hinweg nur Zinsen. Die Tilgung der Darlehenssumme erfolgt dann am Ende der Laufzeit auf einen Schlag.
• Wer einen Bausparvertrag abgeschlossen hat, kann ein Bauspardarlehen erhalten. Es wird von der Bausparkasse vergeben, wenn die Mindestbausparsumme erreicht und der Bausparer zuteilungsreif ist.

Bevor Sie einen Hauskredit abschließen, müssen Sie sich mit den verschiedenen Finanzierungsformen für die Immobilie befassen. Jede Variante des Hauskredits hat ihre Vor- und Nachteile. Auch wenn die meisten Kreditnehmer ein Annuitätendarlehen mit fester Zinsbindung wählen, können auch andere Formen infrage kommen. Erwarten Sie etwa eine höhere Geldsumme, ist das endfällige Darlehen eine gute Option, um die Zeit bis dahin zu überbrücken. Möchten Sie erst in der Zukunft eine Immobilie kaufen, können Sie mit dem Bausparvertrag frühzeitig vorsorgen.

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