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Das erwartet Sie hierWas eine Immobilienversicherung umfasst, welche Risiken sie einbindet, welche Zusatzversicherungen sinnvoll sind, wie hoch die Kosten sind und welche Testergebnisse & Vergleichswerte relevant sind.
Inhalt dieser Seite |
Das Wichtigste in Kürze
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1. Immobilienversicherung - was ist das?
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Warum eine Immobilienversicherung abschließen?Eine Immobilienversicherung ist eine ganzheitliche Absicherung für Ihre Immobilie. Sie schützt vor Schäden am Gebäude und bietet optional Zusatzdeckungen, z. B.:
Auch wenn eine Immobilienversicherung gesetzlich nicht vorgeschrieben ist: Für Immobilieneigentümer ist sie aus finanziellen Gründen essenziell. |
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2. Leistungsumfang: Gebäude + Ergänzungen
Was deckt der Gebäudeschutz?
Standardmäßig sind oftmals diese Gefahren abgedeckt:
- Feuer (Brand, Blitz, Explosion, Überspannung, Rauch, Löschwasserschäden)
- Leitungswasser (Rohrbruch, Heizungs‑ / Wasserleitungen)
- Sturm & Hagel
- Teilschutz für Nebengebäude, Gebäudebestandteile und fest verbundene Installationen
Ergänzende Bausteine, die sinnvoll sind
Umfassender Schutz für Immobilien entsteht durch diese Zusätze:
- Elementarschadenversicherung: schützt gegen Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch etc.
- Glasversicherung
- Versicherung für Solar‑/Photovoltaik-, Wärmepumpen‑ oder Heizungsanlagen
- Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung (bei vermieteten Objekten oder Grundstücken)
- Andere haftungsrelevante Versicherungen (z. B. Öltank‑Haftpflicht)
Die beste Immobilienversicherung kombiniert all diese Elemente bedarfsgerecht — nicht alle brauchen jeden Zusatz.
Schäden in der Wohngebäudeversicherung – aktuelle Zahlen
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Schadensart |
Anzahl der Schäden |
Gesamtkosten (in Mio. €) |
Ø Kosten pro Schaden (in €) |
|---|---|---|---|
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Feuer |
170.000 |
1.250 |
7.267 |
|
Leitungswasser |
1.100.000 |
3.010 |
3.003 |
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Sturm und Hagel |
830.000 |
1.240 |
1.127 |
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Elementarschäden |
40.000 |
180 |
4.422 |
|
Gesamt (alle Schäden) |
2.214.000 |
5.814 |
2.626 |
Quelle: GDV / Versicherungswirtschaft Deutschland, Stand 2023
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3. Wichtige Zusatzversicherungen
Elementarschadenschutz
Standardversicherungen decken keine Elementargefahren ab. Für Risiken wie Überschwemmung, Rückstau oder Erdbeben braucht man einen separaten Zusatz. Besonders in Gebieten mit Hochwassergefahr wird dieser Schutz essenziell.
Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung
Wenn Sie vermieten oder ein unbebautes Grundstück besitzen, haften Sie für Schäden, die aus dem Gebäude oder Grundstück resultieren. Die private Haftpflicht greift meist nicht — dieser Schutz muss separat vereinbart werden.
Experten-Tipp:
Elementarschäden nicht unterschätzen
Viele Immobilienbesitzer verzichten auf den Zusatzbaustein „Elementarschadenversicherung“, weil sie sich nicht in einem Hochwassergebiet wähnen. Doch Starkregen, Rückstau und lokale Überschwemmungen nehmen deutschlandweit zu – auch fernab von Flüssen.
Unser Tipp: Prüfen Sie den Gefährdungsgrad Ihres Standorts z. B. auf www.zuerun.de (ZÜRS-Zone) und schließen Sie den Elementarschutz vorsorglich ein.
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Dennis Becker Dennis Becker Berater |
4. Worauf Sie bei der Police achten müssen
Versicherungssumme & Unterversicherung vermeiden
- Die Versicherungssumme muss ausreichend sein, um einen Wiederaufbau zu decken.
- Methoden der Wertermittlung: Wohnflächenmodell, Wert 1914, Gutachten etc.
- Viele Tarife bieten einen Unterversicherungsverzicht, wenn die Ermittlung nach vorgegebenen Kriterien erfolgt.
Gleitende Neuwertklausel
Die Police sollte automatisch an steigende Baukosten angepasst werden — so bleibt der Schutz auch in Jahren stabil.
Grobe Fahrlässigkeit
Moderne Verträge sollen möglichst auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit verzichten — d. h. Schäden durch grobe Fahrlässigkeit werden trotzdem mitversichert, zumindest anteilig.
5. Kosten & Beispielrechnung
Was beeinflusst die Prämie?
- Lage & Risiko: Hochwassergefahr, Sturmzone etc.
- Bauart, Alter, Ausführung des Gebäudes
- Ausstattung (Dach, Technik, Außenanlagen)
- Gewählte Selbstbeteiligung
- Zusatzbausteine (z. B. Elementarschutz)
Beispielrechnung (fiktiv)
Einfamilienhaus, Neubau, gute Risikolage, Basisdeckung (Feuer, Wasser, Sturm/Hagel) → ca. XX €/Monat
Gleiches Haus, mit Elementarschaden‑Zusatz und höhere Selbstbeteiligung → ca. YY €/Monat
(Die echten Zahlen bitte mit euren Tarifen ergänzen.)
6. Aktuelle Testergebnisse & Empfehlungen
Wir analysieren regelmäßig Tests von Instituten wie Franke & Bornberg, ServiceValue etc., und vergleichen Tarife nach:
- Leistung
- Service & Fairness
- Preise & Kostenstruktur
Unsere Empfehlungen
- Viele der Versicherungen, die in unserem Gebäudeversicherungs-Ranking stark abschneiden, sind auch für Immobilienversicherung relevant.
- Achten Sie besonders auf Anbieter, die Komplettschutz inkl. Elementar, guten Schadenservice und transparente Bedingungen bieten.
Experten-Tipp:
Auf Unterversicherungsverzicht achten
Ein häufiger Streitpunkt im Schadenfall ist die sogenannte Unterversicherung. Wenn die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt wurde, kann es passieren, dass der Versicherer den Schaden nur anteilig ersetzt.
Unser Tipp: Achten Sie bei Vertragsabschluss darauf, dass ein Unterversicherungsverzicht vereinbart ist – meist durch anerkannte Wertermittlungen wie das Wohnflächenmodell oder den gleitenden Neuwert.
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Dennis Becker Dennis Becker Berater |
7. Häufige Fragen (FAQ)
Was ist der Unterschied zwischen Gebäude- und Immobilienversicherung?
Meistens sind damit gleiche Kernleistungen gemeint — die Immobilienversicherung bündelt aber zusätzlich Bausteine wie Hausrat und Haftpflicht.
Was zahlt die Immobilienversicherung?
Je nachdem, welche Bausteine versichert sind: Schäden am Gebäude, Schäden durch Naturgefahren, Ersatz von Einrichtung, Haftpflichtschäden.
Brauche ich in jedem Fall Elementarschutz?
Nicht zwingend überall — aber in Hochwasser‑ oder Starkregenregionen fast schon unverzichtbar.
Wie oft sollte ich den Wert der Immobilie prüfen?
Idealerweise regelmäßig, insbesondere bei Sanierungen, Wertsteigerungen oder Änderungen in der Bauweise.
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